LE COCKPIT DU CROWDFUNDER

par Sebino, Le Cockpit de Sebino

Un outil très utile pour gérer l’ensemble de vos projets, toutes platformes confondues et obtenir des Indicateurs de Performance ou KPI (Key Performance Indicator), des synthèses des vos investissements en crowdfunding et crowdlending…

Comment suivre vos projets?

Comment savoir si votre stratégie est respectée?

Comment identifier et connaitre vos points faibles dans votre portefeuille?

Comment savoir si vous devez investir plus, dans quelle plateforme? Ouvrir une nouvelle plateforme?

Quelle est réellement votre performance?

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C’EST CADEAU ! Je vous offre « Le Cockpit du Crowdfunder! » pour mieux suivre vos investissements.

Dans les démarches de mon site, de mon blog, l’une est de partager et faire connaître le crowdfunding, l’autre est de proposer des solutions, des exemples ou des outils. Comme je l’ai déjà expliqué, j’essaie de me mettre dans la peau du débutant qui est intéressé et ne sais pas par où commencer. C’est difficile, il faut finir par se lancer mais est ce que je le fait comme il faut? Est ce que je fais le bon choix? Comment suivre une approche? Qui suivre avec toutes ces infos sur internet? Comment éviter les erreurs du débutant que l’on fait tous…et que l’on ne devrait plus avoir à faire?

En préambule…je ne sais pas tout, j’apprends toujours et tous les jours. Je ne donne pas de recommandations d’investissements. J’investis uniquement mon épargne et de manière calculée et raisonnée. Mes partages sont des moyens de vous voir dans le futur et de ne pas louper certains basiques, de faire les choses dans l’ordre, d’être averti. Ensuite, vos objectifs, votre stratégie, vos capacités financières, vos motivations…tout cela est très personnel, très individuel et difficile à copier-coller. Mes partages sont un moyen de vous former plus vite, de confronter les situations avant qu’elles arrivent. J’essaie de le faire dans la bienveillance et dans la transparence. C’est une opportunité d’aujourd’hui qui était quasi-impossible il y a 20 ans (sans les réseaux sociaux, la facilité de faire un site internet amateur…)

Alors on se lance…on ouvre sa première plateforme, si on est prudent, on y va doucement, pour voir. Puis, les choses avancent, arrivent les premiers remboursements, les premiers ré-investissements. Tout cela s’enchaîne plutôt bien, on cumule les projets, on commence à comprendre…parfois même c’est de l’Auto-investissement, on va voir quelques semaines après car on avait oublié de vérifier que tout était OK. Et vient le moment où tout cela nécessite un peu de cadrage, de synthèse, de vision d’ensemble. Les tableaux de bord des sites de crowdfunding ou crowdlending sont en général plutôt bien fait, simples et synthétiques…mais la vue d’ensemble? Est-ce qu’on l’a? Comment faire?

C’est ainsi que je me suis mis à construire mon propre fichier, ma propre base de données à partir des informations des plateformes. Tout cela a beaucoup évolué, a vécu depuis 2016. Mais, il est clair que quand on débute, on aimerait un peu de prémâché, un exemple, un outil pour vous aider!

LE VOICI, je vous propose « Le Cockpit du Crowdfunder »!

LE COCKPIT DU CROWDFUNDER

L’objectif est d’obtenir une vue synthétique de la situation, une vue synthétique de la mise en œuvre de votre stratégie de placements.

Je parle de stratégie, c’est un bien grand mot. Quand j’ai commencé, c’était pour tester le crowdfunding immobilier qui me paraissait une bonne alternative aux produits financiers proposés par ma banque, une volonté de savoir si une autre épargne était possible…Je n’avais pas de stratégie, pas d’objectifs long termes, plutôt l’envie de tester et découvrir. Evidemment, quand cela commence à représenter des sommes significatives, quand on se rend compte que l’on ne peut pas rester uniquement sur une seule plateforme. Il faut se poser, résumer les choses et pouvoir maîtriser ses investissements.

Si vous êtes débutant, que vous allez commencer, Le Cockpit Du Crowdfunder ne vous donnera pas une information majeure au départ. Par contre, le remplir tranquillement à chaque nouvel investissement va vous mettre en ordre de marche pour la suite. C’est finalement très rapide, vous allez voir. Quelques dizaines de minutes pour compléter les éléments et avoir une vision d’ensemble.

Si vous investissez déjà dans le crowdfunding et le crowdlending, soit vous avez déjà mis en place un fichier, un pseudo brouillon que vous n’avez pas mis au propre ou vous vous dites qu’il faut absolument le faire…mais par où commencer, c’est fastidieux…et pour arriver à quels résultats? Le Cockpit Du Crowdfunder est aussi pour vous.

Et si vous vous posez encore la question, il est GRATUIT, même si cela représente plusieurs semaines de travail (pas à plein temps 😉), je ne souhaite pas faire un commerce ou un business. Mon objectif reste le même pour ce site, ce blog et ces outils : « Partager ma passion et vous faire découvrir une alternative de placements de votre épargne. » Le livret A est pour moi le pire placement de l’épargne, il doit uniquement servir à mettre vos épargne de précaution, votre épargne de sécurité. Il est souvent mal analysé et, pour moi, il n’a plus de sens aujourd’hui. Bref, je m’égards, je ferai sans doute un billet d’humeur sur le Livret A un jour…

Quels sont les Indicateurs Disponibles sur l’outils?

Il y a 11 Indicateurs qui sont calculés automatiquement et vous sont proposés. Evidemment, tous n’ont pas la même utilité et vous permettent de mieux analyser ce que vous faites, ce qui va bien, ce qui va moins bien…en gros, ce Cockpit est là pour vous aider à piloter.

1.Le Rendement Annuel Brut

Le Rendement Annuel Brut est l’Indicateur que vous devez connaître. C’est le rendement moyen de vos investissements en cours et passé. Il est exprimé en brut car suivant votre situation fiscal, celui-ci peut être différent. Ainsi, si vous ne payer pas d’impôts ou si les revenus de votre foyer fiscal sont inférieurs à 25000€ (Année-1) vous êtes dispensés de l’acompte sur l’Impôt sur les revenus (IR) et donc de 12.8%. Vous aurez tout de même à payer les prélèvements sociaux à 17.2%. Si vous n’entrez pas dans cette catégorie, « c’est simple », retirez 30% (12.8%+17.2%) du Brut pour connaître vos gains en Net.

Vous aurez ainsi sur le Tableau de bord votre situation à jour sur votre Rendement Annuel Brut. Dans cet exemple, 9.63% d’intérêts par an vous serons versés si tout se passe comme prévu, notamment s’il n’y a pas de défaut dans un des projets. En général, s’il y a du retard dans le remboursement, les intérêts courent toujours et donc ne pénalisent pas votre performance.

En comparaison, j’ai laissé le Livret A qui est lui à 0.5% net, ce qui fait dans ce cas là, une rentabilité 18x plus importante. Je vous laisse analyser par vous même s’il faut entasser ses euros dans son Livret A ou panacher sa stratégie avec des solutions à plus de rendement.

Vous l’avez compris, savoir à quel rendement moyen vous vous situez vous oriente sur la possibilité ou non d’atteindre vos objectifs. Je le répète, ne visez pas toujours plus haut car il est très difficile de réussir si on n’a pas de limite…vous augmenterez aussi fortement votre risque et finirez par avoir des pertes qui fusilleront tout votre travail au fil des années. Pour vous donner mon cas personnel, je vise 6.5% net ce qui fait un peu moins de 9.5% brut annuel. C’est largement acceptable. Je dois plutôt me concentrer à respecter ces objectifs plutôt que viser 10% net, qui dans certains cas seraient possibles mais très risqués pour mon capital. Un autre exemple, je place pour mes enfants également, mon objectif est plus faible pour ne prendre aucun risque avec leur épargne (que je leur donnerai à leur majorité!)

2. La répartition par plateforme

En crowdfunding et crowdlending, vous entendrez beaucoup parler de diversification. En fait, on pourrait dire « réduisez le risque au maximum! ». Il y a plusieurs manières d’y arriver comme investir dans beaucoup de petits projets, mais on y reviendra. L’autre approche complémentaire est de sécuriser le risque par plateforme de crowdfunding/crowdlending. Si vous mettez 100% de votre enveloppe dans la même plateforme, vous ouvrez le risque de la stabilité, fiabilité, bonne santé de la plateforme. Il faut donc impérativement le réduire.

Evidemment, la situation est différente si vous débutez ou si vous avez déjà investi une somme significative (pour vous). Il est difficile de donnez des conseils, ceci dépend de vous et de votre situation financière. Ce qui est certain, c’est que 100% de votre portefeuille sur la même plateforme est plus risqué que 25% sur 4 !

Le Tableau de Bord vous indique la répartition de votre portefeuille par plateforme de crowdfunding et crowdlending. Vous voyez rapidement que plus de la moitié (53%) est investi chez WiSeed et Twino. Les 4 autres plateformes sont également bien représentées entre 10 et 15% chacune. Mon analyse (très personnelle) est que ce portefeuille est bien équilibré. On verra aussi plus loin l’intérêt d’avoir un montant significative chez Twino. Les connaisseurs auront noté qu’il y a 3 plateformes de crowdfunding immobilier et 3 de crowdlending.

Par expérience, les investisseurs commencent avec 1 à 4 plateformes puis augmentent au fur et à mesure. Il y a beaucoup de choix et certaines sont spécialisées avec des thématiques bien précises, comme MiiMOSA, en agriculture et alimentation, ou Enerfip, spécialisée dans les énergies renouvelables. Quand on débute, on teste, on découvre puis on est attiré par des plateformes plus spécialisées ou qui répondent plus à nos attentes, nos valeurs. Evidemment, si votre portefeuille atteint des sommes importantes, il est essentiel de se diversifier…oups, je me répète !

3. La mobilisation de l’Epargne

C’est un indicateur très intéressant! Qu’est ce qui fait que l’on hésite à placer notre épargne? Quelle est la raison principale pour le laisser en Livret A? Quel est l’argument le plus utilisé pour ne pas se jeter à l’eau? Je crois que ce n’est pas le risque de placement lui-même, tout le monde comprend que le revenu dépend aussi du risque…C’est la disponibilité de l’Epargne. On souhaite, et sans doute à raison, pouvoir avoir notre épargne disponible à tout moment et notamment quand ce n’est pas prévu.

Je vous propose ainsi un indicateur pour analyser si votre épargne est bloquée et combien de temps.

Le Tableau de Bord vous indique le temps moyen où votre épargne est mobilisée. Ainsi, on voit qu’en crowdfunding comme en crowdlending, les projets moyens sont autour de 23 mois. Ceci indique que lors que vous souscrivez à un projet, il est en moyenne de plus de 20 mois, en crowdfunding immobilier, très souvent, le remboursement In Fine ce qui veut dire que vous toucherez le capital et les intérêts à la fin alors qu’en crowdlending, souvent les remboursements sont mensuels et réguliers, et peuvent être réinvestis au fur et à mesure.

Attention dans la lecture de ce graph, le BLEU et le ORANGE ne sont pas cumulés. Ce sont 2 informations différentes. Ainsi, sur la ligne crowdlending, il faut lire en BLEU que la moyenne des investissements est autour de 23 mois et qu’une des plateformes libèrent l’épargne en 1 mois en moyenne.

Pour aider, j’ai ainsi ajouter un tableau complémentaire au graph précédent :

Le tableau ci-dessus montre que c’est la plateforme Twino qui permet de placer sur des prêts à 30 jours…et ainsi libérer 22.6% de votre portefeuille en 1 mois. C’est, pour moi, un élément important pour éviter d’être dépendant de ses investissements. Dans cet exemple, presque 11 000€ sont disponibles très rapidement. Preuve que l’on peut placer son argent sans le bloquer longtemps.

Attention toutefois, mon message est bien de garder une épargne de sécurité dans un livret A ou sur votre compte épargne. Mon estimation est d’avoir 3 à 4 mois de salaire en épargne de sécurité en cas de coup dur, le reste, peut-être placé dans des investissements plus dynamiques…on voit bien que cela existe, que cela peut-être mobilisé rapidement et répondre à nos inquiétudes de lendemain incertain.

4. Rendement Brut Annuel par plateforme

J’ai volontairement séparé, dans cet article, le Rendement Annuel Brut Moyen du détails par plateforme. L’information qu’apporte cet indicateur est différente et peut vous amener à une analyse complémentaire du premier indicateur. Je les différencie donc pour aider à séparer l’analyse.

Ainsi, le tableau de bord vous montre plateforme par plateforme la rentabilité brut que vous obtenez sur les placements terminés et en cours. Ce n’est pas le chiffre de la plateforme elle-même mais bien celui de vos investissements.

On voit clairement dans ce portefeuille que les placements en crowdfunding immobilier tournent autour du même rendement. C’est aussi la réalité moyenne. Vous trouverez sur Hellocrowdfunding.com plus d’informations mais la moyenne du secteur est entre 9 et 10%. Le choix de vos plateformes se fera donc sur d’autres critères (taux de défauts, historique,…). En crowdlending, les écarts sont beaucoup plus importants entre plateformes. On pourrait se dire de ne prendre que les meilleurs rendements…je vous le déconseille, il est important de diversifier et donc d’aller chercher d’autres sources d’investissements. Ainsi, les prêts proposés par October, Twino ou Bienprêter.com sont très différents. ils vous amènent une diversification du risque en cas de retournement du marché.

Avec ces 6 chiffres, je trouve que l’on peut apprendre beaucoup de notre performance globale. Comment est elle constituée? Comment la faire évoluer? Devons nous ajouter d’autres plateformes pour répondre à notre objectif de départ? Prenez quelques minutes pour vous interroger, c’est avec ce tableau que vous identifierez des réponses potentielles et non avec le 1er indicateur.

5. Les autres Indicateurs Clés de Performance

J’ai ajouté, pour finir, 6 autres indicateurs à suivre pour confortablement la gestion de votre portefeuille. N’ayez pas peur, tout se calcule seul ! L’essentiel est de prendre le temps de les lire et les interpréter. Et si vous mettez vos économies dans un produit financier quel qu’il soit, il est important de pouvoir en avoir un suivi.

Je ne parlerai pas de certains produits bancaires pour lesquels on reçoit une plaquette plastifiée qui nous donne les informations légales mais pas la visualisation effective de la situation.

Il y a donc 6 indicateurs importants qui sont calculés automatiquement dans le Cockpit du Crowdfunder.

L’exposition ! c’est un élément essentiel auquel beaucoup de débutant (moi aussi au départ) se font prendre. On revient à la diversification de votre portefeuille de projets et à la limitation du risque.

Le tableau de bord vous montre l’Exposition à 0.18%. Ceci vous indique qu’en moyenne, chaque projet représente 0.18% de votre portefeuille (en valeur) et qu’un perte totale en capital sur 1 projet, impacterait 0.18% de votre portefeuille total. Dans cet exemple, c’est plutôt un excellent ratio. L’exposition maximale est similaire mais vient plutôt vous indiquer que si le projet dans lequel vous êtes le plus investis (en valeur) venant à faire défaut, ce serait 1.33% de votre capital qui partirait en fumée. Là encore, ce chiffre est très raisonnable même si un bon ratio serait d’être inférieur à 1%.

Il faut absolument avoir une exposition la plus faible possible. L’échec total d’un projet est toujours possible (même si extrêmement rare), la perte partielle est plus fréquente : il faut donc se couvrir avec une exposition minimale. Je ne note en 6 ans, à date, aucune perte sur mon portefeuille mais cela viendra sans doute un jour. J’ai, par exemple, commencé chez October en prêtant 500€ par projet voire 1000€…stupide de ma part, erreur de débutant, je suis vite redescendu à 20€ ou 30€ par projet. [encore une fois, je n’ai à ce jour pas de perte à encaisser mais ma stupidité aurait pu rapidement pénaliser mes placements en crowdfunding et handicaper ma stratégie. Je peux aujourd’hui perdre mon capital sur quelques projets sans remettre en cause mes performances]

Le Tableau de Bord vous montre l’Indicateur « Plateform Risk », c’est tout simplement la part en valeur que représente la plateforme dans laquelle vous êtes le plus investie. Evidemment, ce chiffre n’est pas à comparer avec l’exposition par projet, quand votre portefeuille augmente, il faut aussi diversifier ses plateformes. L’importance est de savoir quelle plateforme représente la plus grosse part, de savoir si elle est sérieuse, fiable et ses résultats sont solides. [L’âge de la plateforme est aussi un bon indicateur]. Vous trouverez aussi le « Nombre de projets » en dehors de l’info si vous avez investis dans plus de 200 projets, il s’affichera en VERT, en dessous c’est du ORANGE voir du ROUGE.

Enfin, les 2 derniers indicateurs sont des éléments importants à suivre dans vos résultats en crowdfunding ou crowdlending.

Le Tableau de Bord vous montre les « Intérêts net perçus » depuis que vous investissez. Information importante pour confirmer que vos placements vous rapportent. Parfois, votre choix est de réinvestir la totalité de vos gains (comme moi) et ainsi vous avez moins la vision de ce que cela vous rapporte. Vous le verrez sans doute dans X années quand vous déciderez de les sortir…mais il faut suivre ses gains. Le calcul est fait ici.

L’autre est le Taux de défaut. Celui-ci exprime le nombre de projets qui ont dépassé la date légale de remboursement contractuelle (parfois 6 mois après la date officielle annoncée). Il faut ainsi se poser des questions et intégrer cet information dans votre analyse. Il peut y avoir plein d’explications différentes : mauvais projets, mauvais promoteurs, mauvaises plateformes…mais si vous voulez améliorer ce ratio à l’avenir, il est crutial de le suivre et prendre les mesure nécessaire en fonction de l’analyse que vous en tirez.

Nous arrivons au bout de la présentation du « Cockpit Du Crowdfunder ». Voici la synthèse que sera affichée :

En une page synthétique, vous avez tout en main pour suivre vos investissements, vos forces, vos faiblesses. Vous pourrez faire des choix et ajuster votre méthode. Evidemment, il vous faudra saisir vos données et compléter certains éléments pour que le cockpit soit actif. Tout est expliqué dans le fichier.

J’espère que « ce cadeau » vous plaira et je vous invite à l’utiliser, à en user et en abuser. Comme déjà mentionné, j’attends peu de choses en retour. Un « Merci » fait toujours très plaisir, une recommandation, un retweet, un partage également : c’est par vos encouragements que je prends sur mon temps (perso) pour proposer des articles ou ces outils. Plus nous serons à partager, échanger, mieux ce sera…et plus vous serez à utiliser mon Cockpit, « plus ma fierté sera! ».

N’oubliez pas que d’autres pages de mon site ou de mon blog sont là pour vous emmener plus loin dans la compréhension du crowdfunding et du crowdlending. N’hésitez pas à abuser de mes pages ! 😉😉😉

Je ferai sans aucun doute des mises à jour, des améliorations de cet outil. Je veillerai à ce que cela ne casse pas les versions précédentes et que si vous avez pris le temps de saisir vos investissements, vous n’ayez pas tout à refaire la prochaine fois. Vos recommandations me seront aussi précieuses pour apporter d’autres éléments, d’autres indicateurs…j’ai déjà hate de recevoir vos critiques (constructives!).

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Vous souhaitez vous lancer dans le Crowdfunding ou le crowdlending ? si cette article vous motive à vous lancer, n’hésitez pas à lire les autres page de mon site qui vous donnerons également pas mal d’infos sur la manière de procéder, quelles sont mes plateformes préférées, pourquoi? Je reste évidemment disponible par e-mail pour échange. Le choix sera le votre, il ne m’est pas possible de le faire à votre place. Mais je peux répondre à vos intérrogations avec l’angle de ma pratique, mon expérience. Il y a aussi des plateformes très bien que je n’utilise pas ou pas encore ! Je n’ai aucun lien capitalistique avec aucune de ces plateformes.

Voici en tout cas la liste des plateformes citées dans cette article et utilisez en exemple dans le fichier. Si vous vous lancer, pensez à utiliser le parrainage parfois proposé, c’est bonus pour votre rentabilité (j’ai fait un article sur le sujet montrant aussi le levier des bonus et du crowdfunding).

Cliquez sur le nom de la palteforme pour vous inscrire :

Plateforme	Type	taux ; ticket ; durée	Avis Sebino
WiSeed	crowdfunding immo	10% ; ticket mini 100€ ; 12 à 24 mois	Sérieux et une référence du domaine Quasi pas d’échec Les projets sont financés en qques minutes Remboursement In Fine / pas de parrainage
Clubfunding	crowdfunding immo	10% ; ticket mini 1000€ ; 12 et 24 mois	Sérieux et beaucoup de projets Remboursement des Intérêts mensuels et Capital In Fine ; 0 défaut Me contacter pour parrainage (100€)
Homunity	crowdfunding immo	10% ; ticket mini 1000€ ; 12 et 24 mois	n°1 dans l’immobilier, sérieux et 0 défaut. Des projets régulièrement et facile à obtenir (rapidité) 100€ de bonus pour 1000€ investis
October	crowdlending	2 à 7% ; 20€ ; 10 à 60 mois	Taux de défauts faible, référence en France ; fiable ; à avoir dans son portefeuille de plateforme 20€ de bonus pour 200€ investis
Twino	crowdlending	12% ; mini 10€ ; quelques jours	Prêt aux particuliers dans beaucoup de pays européens, très transparent. Système de prêt garantie qui sécurise le capital. 15€ de bonus pour 100€ investis
Bienpreter	crowdlending	11% ; 20€ mini ; 7 à 24 mois	Référence en france, aucun défaut ; taux élevés. Très belle offre de parrainage de 40€ pour 200€ investis

Merci bien si vous utilisez mon lien de parrainage, ceci m’encourage dans le partage et développement de solutions à partager. Vous pouvez aussi utiliser un lien d’un de vos amis déjà inscrit et lui faire profiter de quelques euros pour continuer à investir.

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