Le crowdlending s’impose comme une alternative de financement. C’est, en fait, un prêt participatif. Il a beaucoup évolué ces dernières années notamment par la facilité de tout faire en ligne…voire même avec son téléphone.
Le crowdlending est une variante du financement participatif, qui provient des États-Unis. Les nouveaux modèles de financement affichent des taux de croissance exorbitants année après année (on verra quelques chiffres plus loin).
Le principe
Il est devenu une véritable alternative au financement bancaire bureaucratique, en particulier pour les petites entreprises, les indépendants ou les jeunes sociétés. Un porteur de projet soumet sa demande de financement à un large public via une plateforme de Crowdlending, En échange de se financement, les prêteurs seront remboursés et rémunérés grâce aux versements d’intérêts.
Il existe plusieurs plateformes de crowdlending. La crise sanitaire du Covid19 a été un crash test pour ces plateformes. Les sites FASTINVEST ou GRUPEER n’ont pas eu les reins assez solides et même si elles existent toujours, elles sont fragilisées. Pour l’instant, je recommande de ne pas s’y inscrire et de patienter pour voir comment la situation évolue.
Si vous souhaitez avoir des avis vérifiés, le site TRUSTPILOT est très fiable et on y trouve beaucoup de commentaires des clients ou utilisateurs. Très souvent, les sites répondent directement en apportant une solution ou une explication à une critique. TRUSTPILOT est un site à consulter si on veut des avis et connaître la température actuelle de la plateforme.
Bref, le crowdlending n’est pas sans risque. Les 2 risques majeurs étant la qualité de la plateforme internet ET la qualité des prêts qu’elles proposent.
Malgré tout, il existe des sites qui ont bien passés la crise…MINTOS, le leader du marché et TWINO, le challenger.
Aujourd’hui, j’ai choisi de vous parler de TWINO. J’y investis tous les jours avec une mise de départ et comme d’habitude, un réinvestissement total des intérêts générés pour maximiser les gains. J’ai juste testé le remboursement sur mon compte pour être sûr que cela fonctionnait aussi.
Mon objectif
Investir une somme fixe est la laisser fructifier. La réinvestir en totalité ET le faire avec une rotation rapide.
Par exemple, je dépose 1000€. Je vais paramétrer mes investissements pour qu’ils soient sur 3 mois maximum à 11% d’intérêt minimum.
A la fin de l’année, j’espère une rendement supérieur à 11% sur mes 1000€ puisqu’ils auront été investis 4 fois dans l’année plus les intérêts générés.
TWINO c’est quoi ?
TWINO a été créée en 2009 en Lettonie. Il a depuis proposé 1milliard’€ de prêts. Twino propose aujourd’hui des prêts venant de 6 pays dont la Suisse ou le Danemark. Ils ont atteints les 12 millions d’€ d’intérêts payés à ses investisseurs.
Twino aura 26000 membres investisseurs comme moi d’ici la fin mai 21 (25993 à date de l’article).
Comment cela marche ?
Twino évalue les emprunteurs et propose des prêts dans toute plateforme.
Le prêt est proposé sur la plateforme. Durée, taux sont connus. L’investisseurs…
L’investisseur reçoit le capital et les intérêts en fonction du planning
Autres avantages…
Retenez ces logos ! L’un (BuyBack Garantee) est un remboursement garantie du prêt si l’emprunteur fait défaut. Ceci doit systématiquement être paramétrer pour ne prendre aucun risque. Si à l’échéance+60j du prêt, l’emprunteur n’a pas honoré son prêt. TWINO rembourse à l’investisseur capital et intérêts.
No Currency Risk : c’est aussi une précaution importante. Les prêts peuvent être proposés à des investisseurs hors de la zone Euro. Ainsi, l’effet des devises peut générer une variation difficile à prévoir pour l’investisseur. Le Rouble (RU) va t il s’apprécier ou non par rapport à l’Euro dans les 12 mois à venir. Mieux vaut ne pas se poser de question et paramétrer vos investissements sans le risque de devises.
Comment fonctionne TWINO ?
Qui peut investir dans TWINO?
Pour investir sur TWINO, un investisseur individuel doit être âgé d’au moins 18 ans et être citoyen d’un pays de l’Espace Economique Européen. De plus, les investisseurs peuvent choisir d’investir via une personne moral
Comment devenir investisseur TWINO?
- S’inscrire Remplissez le formulaire d’inscription de l’investisseur et devenez Membre de TWINO !
- Transférez de l’argent sur le compte de votre investisseur Après avoir rempli avec succès le formulaire d’inscription, vous recevrez des instructions sur la façon de transférer de l’argent sur le compte de votre investisseur. Transférez le montant que vous avez décidé d’investir. Veuillez garder à l’esprit que votre compte sera lié en EUR ou en GBP en fonction de votre premier dépôt. Si votre premier dépôt est effectué en GBP, toutes les opérations effectuées sur votre compte seront effectuées en GBP. Sinon, l’EUR sera utilisé.
- Investissez dans les prêts Lorsque vous avez ajouté de l’argent sur votre compte d’investisseur, vous pouvez commencer à investir. Il est très important de diversifier ses prêts. Je vous recommande de faire des investissements de 10€ voire 15€ maximum. Ainsi, vous réduisez considérablement le risque et conserver la possibilité de gagner encore plus.
- Réalisez des bénéfices Lorsque vous aurez effectué votre investissement, vous commencerez à recevoir à la fois le remboursement du capital et des intérêts, dès que l’emprunteur dans le prêt duquel vous avez investi commencera à rembourser son prêt. Vous pourrez suivre vos remboursements dans votre tableau de bord. Il existe aussi des alertes par e-mail, vous pouvez ainsi recevoir chaque matin la situation de votre compte.
5. Paramétrer votre Investissement Automatique
Évidemment, investir 10€ très régulièrement est très consommateur en temps. Je vous recommande d’essayer et de faire quelques investissements manuels afin de comprendre le système. Mais, TWINO propose un investissement automatique que vous pouvez paramétrer à vos choix.
Voici mon paramétrage en toute transparence :
L’explication est la suivante :
J’autorise TWINO à investir jusqu’à 2000€ de mon capital en faisant des prêts de 10€ (soit un maxi de 200 prêts). J’indique que je souhaite un taux d’intérêts entre 10% et 40% (40% n’existe pas c’est un maxi!) et que les prêts soient de très courtes durées entre 1 et 3 mois. Ceci est très important pour mois. J’utilise TWINO comme une plateforme court terme et je sais que je peux récupérer mon capital en quelques mois. C’est « presque » un Livret A à 11% d’intérêts ! [attention, il y a toujours un risque dans ce type d’investissement, ce qui n’est pas le cas pour un livret A]
Enfin, je ne souhaite que des prêts garanties (BuyBack) et avec un remboursement de TWINO directement si l’emprunteur fait défaut ou est en retard.
Je ne sélectionne que des prêts nouveaux et à jour (pas en retard de paiement) ; je ne veux pas exposer mes investissements à l’effet de devises.
ET, évidemment, je souhaite que mes remboursements soient réinvestis…cela boost votre rentabilité !
PS : Pendant que je vous expliquais tout cela, j’ai été remboursé de 10,07€ supplémentaire…en live !
5. Et voici un exemple de Tableau de bord que vous pourrez observer
Valeur du compte : 1277,42€
Retour sur investissement : 11,81% (brut)
Interest Income :
On peut voir que 1000€ ont été déposés
Le compte actuellement est à 1277,42€ soit 277,42€ d’intérêts gagnés jusque là.
Il y a 29,92€ de cash disponible pour investir. Dans mon paramétrage, l’Auto-Investissement va se faire sur 2 prêts de 10€, il restera ensuite 9,92€ qui attendront les intérêts suivants pour dépasser 10€ et être à leur tout ré-investis.
Investissements
Ceci est un tableau important indiquant la répartition des investissements.
Ainsi, 91,18% de l’investissement est sur des prêts de moins de 3 mois. 8,62%.
On peut voir que la moyenne est de 1,97 mois par prêt. [ceci est bien ma stratégie et correspond à ce souhait d’être rapidement libre de libérer mon épargne]
Portfolio State
Tout est en « Payback Guarantee » [je le recommande fortement]
Le portefeuille est réparti avec 37,8% des prêts à jour ; 35,63% sont dans une zone de fin de période normale (il y a toujours quelques jours supplémentaires accordés aux emprunteurs pour finir de rembourser) : et enfin, 26,57% sont en retard de paiement.
Dans le cas des retards, les intérêts courent toujours, et si l’emprunteur fini par faire défaut, les prêts sont garanties, ainsi, je serai remboursé comme prévu.
Ventures : ce sont les investissements en crowdfunding immobilier (12% d’intérêts). Le reste est placé sur des prêts aux particuliers avec remboursement garantie.
Questions/Réponses à la volée…
Quels sont les frais pour les investisseurs?
TWINO ne facture aucun frais aux investisseurs. TWINO tire profit de l’écart entre le taux d’intérêt facturé aux emprunteurs et le taux d’intérêt offert aux investisseurs.
Dans quel devise puis-je investir chez TWINO?
Vous pouvez investir en euros (EUR) ou en livre sterling (GBP).
Comment choisir la devise de mon compte TWINO?
La devise de votre compte TWINO sera définie en fonction de la devise de votre premier dépôt. Si votre premier dépôt est effectué en GPD, toutes les opérations effectuées sur votre compte seront effectuées en GPD. Toutes les autres devises seront converties en EUR et votre compte fonctionnera en EUR.
Dans quelle devise transférer des fonds?
TWINO accepte toutes les devises. Les paiements reçus dans les devises autres que l’EUR et la GPD seront convertis en EUR.
Quels taux de change sont utilisés pour convertir des devises?
Les paiements reçus dans une autres devises que l’EUR et la GPD seront convertis en EUR au taux de change proposé par Swedbank.
Y a t il une appli disponible ?
Oui, comme pour October ou Mintos, TWINO propose une appli mobile très simple et facile d’utilisation. Elle permet notamment de contrôler la situation facilement.
Le remboursement est il rapide ?
Il faut compter 2 à 3 jours pour récupérer un virement quand vous souhaitez récupérer vos gains (ou votre capital). Le gros avantage de Twino est que vous récupérer l’ensemble de vos fonds en 30 jours. Si vous stoppez l’auto-investissement, tous les jours vous allez avoir des remboursements et au bout de 30 jours, vous n’aurez plus de prêts actifs, versez la somme sur votre compte en France…J’ai ainsi une visibilité d’épargne disponible à 30j, largement suffisant pour moi et 20x supérieure au Livret A.
Y a t il des jours ouvrables et non ?
Oui, en général, cela suit la loi de la Lettonie. Ainsi, les jours fériés sont en général chomés. Mais le nombre est limité. Votre argent travail tous les jours même les dimanches. En AutoInvest, vous aurez des investissements tous les jours et des intérêts versés même le dimanche.
J’hésite à investir, j’ai d’autres questions, besoins d’avis ; comment puis-je faire ?
Il y a plusieurs blogs en Anglais notamment avec des avis sur Twino. Sinon, je reste à votre disposition (sebino.crowdfunding@gmail.com). Je répond en général rapidement (moins de 24h). Évidemment, le choix d’investir est personnel et je ne pourrai que vous accompagner pour vous mettre sur les bons rails de la rentabilité.
Y a t il une offre de parrainage?
Oui, c’est même une des meilleures offres actuelle. Ainsi, si vous versez 100€ pour investir, Twino ajoute 15€ sur votre compte…vous avez ainsi 115€ pour investir. Si vous n’êtes pas convaincu, il est facile le mois suivant de récupérez vos 115€+intérêts…pour le coup, si vous choisissez d’investir avec Twino, PRENEZ LE BONUS. (vous pourrez ensuite également en faire bénéficier vos amis)
[…] crowdfunding sont toujours bruts et sont donc soumis à l’impôt. En fonction de vos revenus (> à 25 000€…
[…] vos revenus, vous pouvez aussi bénéficier d’une dispense de prélèvement sur 12.8%. Voici l’article pour comprendre et faire les…
Merci bien Non aucun avis. À bientôt
Merci pour cet article intéressant. des avis sur le projet M+ de DCB international?
[…] Tantiem : une des plateformes montantes dans l’immobilier fractionné, c’est une forme différente de crowdfunding immobilier que je compare…
Bonjour Sebino,
Merci pour cet article assez complet, question assez simple : pourquoi ne pas investir plus de ton épargne pour avoir plus de rendement si la sécurisation des prêts, de ton capital et de tes intérêts apparaît suffisante ?
Cordialement,
Merci,
De mon côté, j investis beaucoup plus en crowdfunding immobilier. Mais le crowdlending m intéresse et j augmente petit à petit avec plusieurs plateformes et des apports supplémentaires sur chacune.
Donc proportionnellement, ce va rester en faveur du crowdfunding immobilier mais en valeur, la part Twino augmente. J en suis très satisfait.
Il faut gérer aussi le risque plateforme en diversifiant. Pas uniquement le risque projets.
Sebino
Bonjour Sebino, d’abord merci pour cet article et pour ce blog de manière générale !
Petite question, j’ai effectué mon premier virement hier vers Twino, quel est le délai pour que la somme apparaisse sur le compte investisseur de la plate-forme ?
Merci.
Merci pour ce retour, ça fait plaisir !
Pour répondre à votre question, c est très rapide, souvent le délai bancaire classique 2 à 3 jours maximum.
Attention à votre parametrage d investissements, c est important pour ne pas investir avec des critères que l on ne souhaite pas. Également, l investissement en manuel n est pas trivial au départ…attention au critère comme « l effet de change » où les garantie…on peut ensuite regretter l investissement en rouble.
Avec Twino, l investissement automatique prend parfois plusieurs jours (3j) , c est normal car on rentre dans une liste d attente.
Au plaisir de vous lire et de savoir si vous en êtes satisfait
Sebino
Bonjour,
quel est la fiscalité sur un tel site ? Que doit-on déclarer ? Merci
Bonjour Rodolphe,
On doit déclarer les revenus générés sur le capital investi et ils seront soumis à la Flat Tax (30%)
Sebino