Comment définir vos objectifs, votre stratégie? Comment choisir la bonne plateforme qui vous convient? Comment vous lancer et investir en crowdfunding?
par Sebino, Avril 2021
Curieux d’investir en crowdfunding? Comment se lancer dans le financement participatif? Comment faire pour juste essayer? Est-ce réellement rentable? Comment bien définir mes objectifs et ma stratégie et choisir les plateformes qui me correspondent ? Comment bien débuter et placer mon épargne sereinement en comprenant les risques et les gains que cela va générer?
Ce sont les réponses à ces questions que vous trouverez dans cette article, prenez un stylo et une feuille de papier, cela pourrait vous être utile.
J’ai fait mon premier investissement en 2016. A l’époque, le crowdfunding commençait à prendre de l’ampleur mais pouvoir répondre à ces questions était compliqué. J’ai donc pris le temps, je l’explique plus longuement sur mon site, et j’y suis allé pas à pas en essayant par moi-même de me former. C’est sans doute la meilleure école car on est obligé d’y passer du temps pour comprendre, tester. Je partage également Mes performances mois par mois.
J’ai plusieurs fois par semaine des personnes qui m’écrivent pour me demander comment faire. Par exemple, A.L. : « Salut Sebino, j’ai lu ton blog, je suis intéressée pour trouver une alternative au Livret A. J’ai découvert ton site et le crowdlending, pourrais-tu me conseiller? »
Attention, j’explique, je partage, je donne des exemples réels mais je ne suis pas conseiller en investissement. Je ne veux pas engager ma responsabilité dans ces partages. C’est à chacun de faire ses choix, de décider seul en son âme et conscience. Les notions de risque, d’épargne de sécurité, de rentabilité, de choix de projets sont souvent personnelles et individuelles. Copier ce que je fais à la lettre, ne serait pas forcement bon vous. Par exemple, si j’ai une capacité d’épargne 4 fois supérieures à la votre, votre risque d’investissement serait très élevé si vous copiez les miens. Enfin, et j’ai aussi souvent la demande, je ne gère pas l’épargne d’autres. Il y a là aussi des Conseillés en Patrimoine qui sont des professionnels à qui il ne faut pas hésiter de se rapprocher. Je n’ai donc rien à facturer, rien à devoir à personne.
Ainsi, chaque fois, je prends le temps de répondre à ces demandes et évidemment cela passe toujours par quelques aller-retours de questions pour comprendre la situation de la personne. Je continuerai à le faire avec grand plaisir mais je me suis dit que je pourrai vous proposer quelques basiques, quelques éléments, quelques étapes importantes pour que vous puissiez cheminer par vous même et trouver les meilleures réponses pour vous. On peut ensuite se retrouver par e-mail pour compléter vos questionnements.
ETAPES 1 : EST CE QUE JE VEUX Y ALLER?
La première étape est déjà de savoir si vous voulez vous lancer. Evidemment, si vous êtes sur cette page, c’est que le sujet vous intéresse mais cela va plus loin que ça. Vous êtes vous suffisamment renseigné? Qu’est ce que le crowdfunding? Qu’est ce que le crowdlending?
Je vous recommande de lire ces quelques pages en lien ci-dessus si vous n’est pas certain de la réponse. Il peut également être nécessaire de piocher dans les « Liens Utiles » pour compléter certains éléments.
Prenez le temps, ce n’est que quelques pages web supplémentaires à lire mais ce n’est pas perdu.
Arbre de décision Etapes 1 !
ETAPES 2 : QUELS SONT MES OBJECTIFS?
Il est primordial de savoir répondre à cette question. Je vais vous aider à faire le chemin pour mieux qualifier les réponses mais si vous n’êtes pas clair dans votre attente, dans ce que vous voulez faire, vous risquez de vous trouver embarquer dans une aventure qui n’est pas la votre, dans des investissements dans lesquels vous ne vous reconnaissez pas, etc…
Quel est mon objectif de placement?
A- Je souhaite placer mon épargne et apporter du rendement sans objectif précis
B- J’ai une somme à placer à court terme en attendant un projet qui se concrétisera dans les 2 ans à venir
C- Je souhaite me constituer une rente mensuelle pour compléter vos revenus
D- Je souhaite placer à long terme (pour financer les études de mes enfants ou pour un complément de retraite, par exemples)
E- Autre…comme je suis « touche à tout » et je veux tester le crowdfunding…
Quels types d’investissements aimerai-je financer?
A- Des projets amenant de la rentabilité, peu importe la thématique
B- Des projets qui me parlent et font sens pour moi, en plus d’amener une rentabilité
C- Avoir envie d’aider l’économie réelle mais en y trouvant un retour sur investissement
D- Un mixte de tout cela…
Quelle est la durée envisagée de mon placement?
A- J’ai une date claire pour récupérer mon capital (et mes intérêts)
B- Je veux maximiser les intérêts composés et #fairevivrevotreargent pour préparer l’avenir !
C- Je n’en ai pas besoin, ceci est de l’épargne, elle n’a pas d’objectifs précis
D- Je place pour mes enfants et je leur donnerai à leur majorité (capital+intérêts) dans X années…
Quelle somme suis-je prêt à investir pour commencer et chaque mois, chaque trimestre ou chaque année?
A- Je veux commencer petit avec X euros pour voir
B- J’ai une somme définie à investir
C- J’ai une mise de départ mais je veux surtout injecter régulièrement de l’épargne et me construire un capital en crowdfunding
Quel temps puis-je passer pour investir et suivre mes placements?
A- Aucun temps dispo, cela doit tourner tout seul !
B- Le temps nécessaire pour le choix des projets puis une fois de temps en temps pour valider que tout va bien
C- J’aime suivre en détails les choses, ça me passionne, 1 fois par semaine sera un minimum
D- Je ne sais pas, je n’ai pas encore compris l’enjeu et le temps nécessaire
Je vous recommande d’écrire les choses pour vous aider à construire vos objectifs, tout ceci permettra de caler votre stratégie petit à petit et de partir sereinement sans faire des erreurs de débutant qui sont parfois longues à corriger. Ceci peut vous paraît futile juste pour essayer, sauf que si vous valider que le crowdfunding vous correspond, vous ne serez peut-être pas engager avec les projets qui vous plaisent et aurez investi sur une plateforme qui vous ressemble moins alors que d’autres « vous parlent » parfaitement.
ETAPES 3 : QUELLES SONT LES POSSIBILITES D’INVESTISSEMENT?
Maintenant que vos idées sont clairement posées sur le papier ou clarifiées par ce petit exercice. Il faut se poser les questions suivantes : Avec quelle(s) plateforme(s) commencer à investir? Comment choisir? Quels sont les bonnes opportunités et comment identifier les plus délicates?
Voici la liste des membres de FPF, l’association française de financement participatif, pour se donner une vision de l’existant :
Ce qui frappe à première vue, c’est déjà le nombre de plateformes existantes et sa diversité, on compte aussi beaucoup d’autres plateformes non-membres de FPF. Il y a en plus des plateformes Européennes intéressantes. Il faut savoir que le crowdfunding se développe maintenant en France mais qu’il est beaucoup plus développer en Angleterre ou en Allemagne, sans parler des Etats-Unis. Il n’a plus à faire ses preuves, la dynamique est partie, à chacun de vouloir ou nom monter dans un wagon de ce train qui est bien sur ses rails.
Etre membre de FPF n’est pas une garantie en soit mais c’est tout de même un gage de confiance et de sérieux. Il y a des règles, parmi celle qui est importante, toutes les plateformes – membre de FPF – communiquent leurs performances, leurs statistiques avec les mêmes règles minimales…Ainsi, les taux de défaut (ou taux d’incidents) sont calculés de la même manière et donc comparables. La transparence est un des critères majeurs de leur réussite. Les sites ne communiquant pas sur leurs résultats, leurs échecs auront beaucoup de mal à survivre. Personne ne peut présager des performances futures mais nous pouvons tout de même tenir compte des performances passées et actuelles. Vous trouverez sur cette page les Taux d’Incidents mis à jour régulièrement. Je vous indiquerai plus bas les liens directs des statistiques des plateformes où j’investis.
Je ne connais évidemment pas toutes les plateformes, et même celles que j’utilise, évoluent, se structurent, s’orientent ou se spécialisent. Donc j’ai choisi de vous parler de certaines pour vous donner une visibilité, « ma visibilité » mais je ne prétends pas tout savoir, loin de là. Celles dont je parle, je le fais sur la base de l’expérience vécue pour mes propres investissements, de retours aussi d’investisseurs sur les réseaux et des échanges directes que je peux avoir avec ces dites plateformes. A ce jour, je n’ai aucun contrat de partenariat m’engageant avec une ou l’autre de ces plateformes et je ne suis pas rémunéré pour en parler. Je suis donc libre mais je ne vous donne pas un vision complète, elle est biaisée par mes connaissances limitées à 20 ou 25 plateformes que je connais. Je ne parlerai uniquement de celle dont mon avis est positif. Je ne parlerai pas de celles dont mon avis est négatif (sauf si le risque est avéré comme faillite, fraude…). « mon avis négatif » ne voulant pas dire que la plateforme est nulle, j’ai personnellement eu une impression ou des difficultés…ce qui ne veut pas dire que rien ne va. (pour rappel, je n’ai encore jamais perdu 1 euro en crowdfunding depuis 2016, ça viendra sans doute!)
Scénarii possibles pour investir
Comment répartir le risque et diversifier en fonction du niveau de votre investissement?
| 1-Débutant pour voir | 2-Je me lance | 3-Je veux placer |
|---|---|---|
| 0 – 500€ | 1000 – 5000€ | > 10 000€ |
| 2 plateformes | 4 plateformes | 6 plateformes mini |
| € par projet | ||
| de 10€ à 20€ | de 20€ à 1000€ | de 20€ à 2000€ |
Arbre de décision en fonction du temps que vous avez pour suivre vos placements
Le dernier critère dont on peut parler pour vous aider à affiner vos objectifs et votre stratégie, c’est le type d’investissements.
Quels sens voulez vous donner à votre épargne?
Classé de 1 à 5 vos priorités d’investissements (1 étant le plus fort)
| Immobilier | Prêts aux Entreprises | Prêts aux particuliers | Agriculture – Alimentation | Energies Vertes |
| …… | …… | …… | ….. | …… |
Nous avons terminé le chemin de la réflexion sur vos objectifs et votre stratégie. Si vous avez fait l’exercice vous êtes donc capable de mieux qualifier votre souhait d’investir, vos attentes et comment vous aller le faire.
Tout ceci n’étant qu’une manière de vous amener plus rapidement à des questions que vous vous poserez plus tard…mais en s’évitant quelques erreurs de débutant qui parfois mettent du temps à corriger.
Certains d’entre vous se disent peut-être, il ne nous parle même pas de rendement, de rentabilité! J’oserai la comparaison avec votre salaire au travail. Nous voulons tous plus que ce que nous gagnons! Et bien, on est d’accord, vous voulez le meilleur rendement possible. Mais vous avez compris que dans ce monde de l’argent, le rendement est directement corrélé au risque. Ainsi, prenons une comparaison simple, un PGE (Prêt Garanti par l’Etat) à 2% chez October est beaucoup moins risqué qu’un prêt aux particuliers à 22% chez Mintos en monnaie locale Russe. Si cette phrase vous parle, vous avez compris l’essentiel sur le rendement et la rentabilité et pourquoi ne n’en ai pas fait un objectif premier pour définir vos objectifs et votre stratégie.
« Choisissez les plateformes et les projets qui vous correspondent et vous aurez la rentabilité qui vous convient !«
ETAPES 4 : CARACTERISATION DES PLATEFORMES POUR COLLER A VOS OBJECTIFS ET VOTRE STRATEGIE
Comme déjà expliqué, ces éléments sont biaisés. Ils sont issus de mes connaissances et de mon expérience d’investissement sur ces plateformes. Ce n’est pas exhaustif, loin de là. Ne pas traduire que les plateformes qui ne sont pas mentionnées ne sont pas fiables, ce serait une mauvaise analyse. Evidemment, je ne veux pas m’aventurer à expliquer des choses que je ne connais pas. Ceci est le fruit de l’expérience et de la pratique, je n’aurai pas été capable de faire ces caractérisations il y a 3 ans…
Mais, c’est évidemment l’étape importante si vous êtes arrivés là dans votre réflexion, « je veux investir ». Il faut donc maintenant trouver la ou les plateformes correspondant le mieux à vos objectifs et votre stratégie.
Les plateformes dans cette liste sont donc considérées comme fiables, sérieuses, avec un historique suffisant, des indicateurs de performances positifs, des bonnes statistiques et à jour. Bref, des plateformes pour lesquelles j’investis en confiance et que je n’ai pas d’appréhension à partager sur mon blog. Je ne reviens pas sur ces caractéristiques (déjà prises en compte), vous l’avez compris, les critères que l’on regarde ensemble sont ceux qui peuvent coller à vos objectifs.
Les plateformes de crowdfunding, que j’utilise, proposent des projets de financement participatif en Immobilier (via des promoteurs) ou dans les Energies Renouvelables.
Les plateformes de crowdlending, que j’utilise, proposent des projets de prêts aux particuliers ou à des entreprises.
Chacune de ces plateformes ont un ticket d’investissements minimum par projet. Ceci peut être impactant en fonction de votre budget pour investir. Par exemple, en crowdfunding immobilier, souvent, le ticket d’entrée est de 1000€ minimum.
Vous devrez prendre en compte ce ticket minimum en fonction de ce que vous souhaitez investir. Vous pouvez commencer par le crowdfunding immobilier et donc par un premier projet à 1000€, il vous faudra sans doute être en capacité de faire plusieurs autres investissements (durant les 12/18 prochains mois) afin de lissé aussi le risque. Mais il faudra vous y tenir sinon, vous serez dans un « one shot » qui n’aura pas l’intérêt attendu. Pour vous donner mon exemple, j’ai aujourd’hui des remboursements tous les mois de projets à 1000€ ou 2000€. Tout ceci est très dynamique et pour faire simple, si j’investis dans 11 projets immobiliers chaque année, les intérêts générés me permettent d’investir dans un 12ème gratuitement! Le levier est élevé avec un risque raisonnable.
Vous trouverez afin une vue graphique du taux de rendement brut annuel moyen et de la durée moyenne des projets. Bien entendu, ces chiffres sont des moyennes de tous les projets déjà réalisés. En fonction de vos choix de projets, de votre stratégie, vous pourrez vous écarter un peu de ces chiffres. Mais ce graphique est une bonne photo de la réalité actuelle. (ceci ne présageant pas des performances futures).
Attention dans la lecture et l’analyse que vous faites, il suffirait d’investir dans Mintos et dans Twino pour s’en sortir le mieux. Ce serait sans doute vrai à court terme ! Comme souvent expliqué, il faut diversifier, il faut investir dans diverses cibles, diverses thématiques pour, sur le long terme, avoir la meilleure performance. Si vous souhaitez également ne pas trop y passer du temps, des remboursements In fine sur du moyen terme sont un bon moyen de ne pas trop vous solliciter pour suivre votre investissement. Par exemple, en investissant 1000€ sur un projet de crowdfunding immobilier à 10% sur 24 mois, vous toucherez 200€ brut qui seront remboursés à la fin. Vous n’avez rien à faire pendant le projet, votre argent travaille !
Ca va très vite…
Un autre élément important à prendre en compte, c’est la vitesse de financement des projets. En investissant, vous allez être surpris à la vitesse à laquelle les investisseurs (nous!) ferment une enveloppe de 300k€ ou 500k€…il ne faut pas arriver en retard. Quand le projet ouvre à 18h00, il est très probable que 10 minutes voire 5 minutes après, il ne soit déjà plus possible d’investir car tout est souscris.
Le financement participatif étant notre nouveau moyen d’épargner, c’est notre nouveau livret dynamique, ainsi, dès que des remboursements sont versés, chacun s’attache à les réinvestir au plus vite pour #fairevivrevotreargent…et puis, nous sommes de plus en plus nombreux à choisir cette possibilité. Et j’espère que suite à cette lecture, nous serons encore plus nombreux dans cette communauté de « financement par la foule » (crowdfunding).
Pour illustrer ce dynamisme sur le crowdfunding, voici 2 articles intéressants issus de la presse spécialisée :
Tableau de synthèse des 14 plateformes présentées :
Il y a pas mal d’informations dans ce tableau simplifié, prendre le temps de lire les légendes pour l’utiliser au mieux. J’ai ainsi rassemblé des éléments importants qui peuvent vous aider à choisir vos plateformes pour vous lancer en fonction de vos objectifs définis plus haut.
| Plateforme (statistiques) | Domaine | Crowd… | Bonus | Prêt In fine | Rembours. | Frais |
| MiiMOSA | Agriculture Alimentation | …funding | 25€ | non | mensuels | non |
| Enerfip | Energies Renouvelables | …funding | 2% | non | annuels | non |
| Homunity | Immobilier | …funding | 50€* | oui | fin du projet | non |
| Raizers | Immobilier | …funding | 100€ | oui | fin du projet | non |
| Wiseed | Immobilier | …funding | non | oui | fin du projet | 0.90% |
| Koregraf | Immobilier | …funding | oui* | oui | fin du projet | non |
| Clubfunding | Immobilier | …funding | non | oui | fin du projet | non |
| Fundimmo | Immobilier | …funding | oui* | oui | fin du projet | non |
| Anaxago | Immobilier | …funding | non | oui | fin du projet | non |
| October | Entreprise UE | …lending | 20€ | non | mensuels | non |
| Mintos | Particuliers hors UE | …lending | non | non | quotidiens | non |
| Twino | Particuliers hors UE | …lending | 15€ | non | quotidiens | non |
| Bienprêter | Entreprise FR | …lending | 40€ | non | mensuels | non |
| Wesharebonds | Entreprise FR | …lending | 100€ | non | annuels | non |
| Plateforme | Domaine | Crowd… | Bonus | Prêt In Fine | Rembours. | Frais |
Plateforme : Nom de la plateforme ET en lien internet, la page des statistiques publiées par la plateforme. Vous trouverez tous les éléments de performances, l’historique annuel. Pour les plateformes membres de FPF, elles utilisent certains indicateurs identiques et ils sont mis à jours régulièrement.
Domaine : Domaine d’activité, spécialités…ceci n’étant pas exhaustif, par exemple, WiSeed se développe aussi beaucoup sur les sujets de écologie.
Crowd…: funding ou lending
Bonus : Ce sont les bonus de parrainage. En allant sur la page « Bonus – Le bon reflexe » vous trouverez les liens ou codes pour en bénéficier. Il y a ici plus de 400€ de bonus potentiels. Important de l’utiliser (le mien ou celui d’un de vos amis, peu importe, c’est un cadeau des plateformes!). Attention, il y des souvent conditions d’investissement minimale à remplir, voir ici.
Prêt In Fine / Rembours. : C’est le mode de remboursement de votre capital et de vos intérêts. Important à connaître. Par exemple, si vous n’avez pas de temps du tout pour investir, si vos remboursements sont mensuels, au bout de quelques mois, vous aurez une somme d’épargne qui s’accumulent sur votre site et qui ne travaille pas. « Quotidiens » veut dire que chaque matin, vous recevez un remboursement de capital et des intérêts investis…souvent automatiquement réinvestis.
Frais : Une seule plateforme (dans celle présentée) nous charge des frais à hauteur de 0.9% du montant investi. La plupart des plateformes font payer aux entrepreneurs, aux demandeurs les frais de prestation de la plateforme. WiSeed a choisi un autre modèle et nous l’explique dans ce lien. Sans doute intéressant de lire leur argumentation avant de jeter le bébé avec l’eau du bain!
ETAPES 5 : SUIVRE SES INVESTISSEMENTS, UNE ETAPE INDISPENSABLE?
Il n’y a pas de secret. Si vous placer votre épargne et que vous voulez un retour, il faudra suivre les choses. Seul le Livret A ne demande aucun suivi, il ne s’y passe d’ailleurs rien. Oups! Ah si, le 01/01/N+1, le premier jour de chaque année où l’on vous verse les intérêts générés et vous pleurez de voir ces quelques euros supplémentaires…en se disant « il faut vraiment que je fasse quelque chose de différent!« . C’est du vécu ! 😉😉
Le temps nécessaire n’est pas forcément énorme, pas d’inquiétude, mais comme pour votre assurance vie, comme pour vos FCPI, comme pour vos placements en en actions, en ETF ou en crytpo…si vous ne suivez pas les choses…vous n’optimiserez pas votre rentabilité.
Après avoir choisis vos projets et investis, il est toujours intéressant de pouvoir avoir une vue d’ensemble de ceux ci. Il n’existe pas, à date, d’agrégateurs pour récupérer les informations de toutes les plateformes (il y a eu des tentatives mais dès qu’il vous manque 1 plateforme de votre portefeuille, votre vision est partielle, donc du travail en double ou incomplet). Souvent, les sites de crowdfunding ou de crowdlending ont des tableaux de bord plutôt bien fait et efficace. le soucis est que l’on n’obtient pas la vue d’ensemble. J’ai pour cela mis en place un outil, un fichier OpenOffice, pour avoir cette vision. C’est le Cockpit Du Crowdfunder !
Je vous le conseille, pour le coup, c’est un conseil, je ne risque pas grand chose, que vous le mettiez à la poubelle si il ne vous convient pas, ou que vous en fassiez un bon usage et que cela vous aide, c’est évidemment mon souhait! C’est gratuit et sans aucun engagement ou contrepartie.
Pour comprendre comment il fonctionne et son utilisation, il vous faut aller directement à l’article dédié…par ici pour le télécharger! J’espère qu’il vous sera utile. J’ai déjà de nombreux retours positifs, donc il n’y a pas de raisons.
On arrive à la fin de cette page…
J’espère que cet article vous a servi, que vous avez appris sur vos objectifs, sur votre stratégie. Si cela vous a plu, n’hésitez pas à le faire savoir et le partager, c’est ainsi que je trouve la motivation pour apporter d’autres solutions, outils, informations. je compte sur vous!
Nous n’avons pas parlé projets ! Eh oui, ensuite, il faudra savoir choisir ses projets. Ce n’est pas compliqué. Abonnez vous à mon blog ! Ce sera sans doute un de mes prochains articles.
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Super ton article Sebino, merci
Merci bien !