Mon bilan sur 1 an avec Twino : Avis et astuces pour gagner en crowdlending

Je vous parle régulièrement de Twino.eu, la plateforme de référence en crowdlending en Europe. Il y en a d’autres, mais celle-là montre une résilience et une croissance rassurante dans cette période troublée (Covid19 notamment).

Tout d’abord, si vous ne connaissez pas Twino, je vous recommande de prendre quelques minutes pour lire mon article dédié qui reprend les éléments clés de cette plateforme, comment elle fonctionne?, les plus et les moins… En commençant par cet article, vous allez gagner du temps pour comprendre celui-ci car il m’est difficile de reprendre toutes les bases pour faire un article lisible et pas trop long.

13.08% de rendement en 1 an avec Twino.eu.

J’ai beaucoup de questions sur cette plateforme qui intéresse, intrigue… »ça a l’air de fonctionner?? » ; « Est-ce vraiment sérieux? » ; « N’est ce pas une chaine ponzi? » ; « Oui, MAIS, ils sont basés en Lettonie! » ; « Est-ce que je vais récupérer mon argent?« . Je laisserai, comme d’habitude, la possibilité de poster des commentaires sur cet article. Profitez-en pour poser des questions, apportez votre expérience, apportez des éléments qui aideront la communauté…

Il y a beaucoup d’articles en Allemand ou en Anglais mais finalement peu de contenu en français. On sait aussi le que les Anglosaxons et les Allemands ont beaucoup plus d’appétence pour le crowdlending et sont plus en avance que nous. Même si je dois avouer que les résultats en France en 2020 parlent d’eux même et que le nombre d’investisseurs progresse chaque mois.

Mon avis sur Twino

Du coup, pour essayer d’y répondre, pour moi, le plus simple est souvent de partager ce qui se passe dans sa propre expérience. Ceci ne veut pas dire que c’est vrai pour tous, mais c’est factuel et pour moi plus solide que d’émettre un simple avis. L’avis peut parfois être un sentiment, une conviction, un feeling. Il peut aussi être basé sur des faits, une expertise fine, une analyse complète, une connaissance interne du sujet. Bref, les avis sont des moyens de se construire une opinion. Ils sont un moyen, en les recoupant, les recroisant, de nourrir sa propre vision.

Je vous le rappelle, nous n’avons pas les mêmes stratégies, les mêmes ambitions, les mêmes capacités d’épargne…le copier-coller n’est pas une bonne solution. Il faut se construire ses placements, ses investissements en fonction de sa situation propre. J’ai écrit un article pour débuter en Crowdfunding qui peut vous aider à structurer vos motivations, et définir votre stratégie…profitez en, c’est gratuit et je l’ai écrit comme j’aurai aimé le trouver quand j’ai débuté. Mais cela n’existait pas!

Les hypothèses de travail pour analyser Twino.eu

• J’ai choisi d’analyser ma performance sur un an glissant du 1er Juillet 2020 au 1er juillet 2021,
• Je souhaite donner une situation transparente à date,
• Je souhaite revenir sur des événements sur cette période et comment ont-ils évolué,
• J’écarterai les parrainages que j’ai reçu sur cette période car ils viennent « polluer » la performance réelle de la plateforme. Oui! Ils amènent un peu de rentabilité et sécurisent des pertes potentielles, mais ils biaisent l’analyse de la rentabilité réelle de Twino,
• L’article ayant été écrit sur quelques jours d’intervalle, pour les plus malins, vous trouverez quelques écarts dans les sommes et les montants. Comme mon argent travail tous les jours, ça change tout le temps (en plus! 😉).

Mon Bilan d’un an d’investissements sur Twino.eu

Quels sont les Indicateurs de performances Officiels de Twino?

Premièrement, ils sont disponibles directement sur le site. Et si vous lisez cet article dans quelques mois, cliquez sur ce lien pour accéder à la mise à jour des indicateurs fournis par Twino.eu

1- Les taux de rendement moyen de la plateforme Twino :

Tout d’abord, les taux de rendement. L’échelle n’est pas affichée mais vous pouvez aller vérifier par vous même directement sur le site (ou me croire sur « parole de blog »). En 2021, que ce soit des prêts à court-terme (short) à moyen-terme ou long-terme, le taux moyen est à 10%/an.

Si on observe les courbes en 2016 ou en 2017, les variations étaient plus fortes. Il était possible de trouver des prêts à long-terme à 15% et le court-terme était autour de 12%. Je ne connais pas les raisons. On peut imaginer que l’argent étant de moins en moins cher les taux d’emprunts en crowdlending sont tassés également. Personnellement, je remettrai en cause mon placement quand on sera plus proche des 5 ou 6%.

2- La répartition des prêts impayés :

Twino communique avec transparence également sur la répartition des prêts en cours et leur status.

On voit assez nettement une situation assez saine avec 96% des prêts en cours qui sont en cours de remboursement, 17% étant en retard et 79% étant dans une phase normale de paiement. Etant donné que Twino offre des possibilités de prises de risques importantes, il n’est pas surprenant de retrouver certains prêts en défaut.

Un élément important des plateformes de crowdlending proposant des investissements automatique, c’est le paramétrage. Ne négligez pas cela car vous risquez de vous retrouver avec des investissements médiocres dont vous aurez à partir si ils ne sont jamais remboursés. Même si le risque zéro n’existe pas, un paramétrage correspondant à vos attentes devraient vous permettre d’obtenir les résultats que vous espérez.

Ainsi, maintenant que nous avons pris la situation de la performance moyenne du site, passons à ma situation et mon bilan!

Mon paramétrage d’investissement sur Twino

Tout d’abord, voici mon paramétrage d’investissement sur la plateforme. Comme vous le savez, on peut prêter de petites sommes (10€ minimum) sur Twino et dans un pas de temps très court (jusqu’à 30j). Ainsi, comme il est bon de diversifier ses investissements (une règle de base en crowdfunding que je ne cesserai de répéter), on peut se retrouver très vite à passer beaucoup de temps en investissement manuel : remboursements tous les jours, il faut réinvestir et trouver d’autres prêts.

Ceci est impossible pour moi, j’utilise donc l’investissement automatique en paramétrant l’outil avec mes propres choix. Je pèse le risque et le gain que j’en attends. C’est un choix personnel, car vouloir gagner beaucoup et vite, c’est souvent un risque de perte plus fort que peu et lentement.

Je vous explique comment paramétrer Twino dans cet article.

On voit ici que j’ai ouvert qu’un seul portfolio. Il est possible d’en avoir plusieurs et ainsi répartir sur plusieurs stratégie, plusieurs niveaux de risque. J’ai choisi qu’une seule approche.

Le point VERT « Active » montre que ce portfolio est actif et donc en cours d’investissement.

Voici les éléments de compréhension de mon paramétrage :

Your Investment : 10 000€ ; ceci correspond au montant maximum du portfolio. Quand cette somme sera atteinte, mon paramétrage se mettra en pause et n’investira plus ou ne réinvestira plus. Ceci n’a pas d’intérêt pour moi, il faut que mon épargne vive au maximum et que mes revenus soient réinvestis immédiatement sur le principe des intérêts composés…cela augmente mon rendement annuel.

Per Loan : Le montant que je souhaite investir par prêt. Je vous recommande de mettre une petite somme et de démultiplier les prêts. Comme l’investissement est automatique, pas de perte de temps pour vous, mais une dilution forte du risque sur chaque prêt.

Interest rate (%) : La tranche de taux d’intérêts pour lesquels je souhaite investir. Ainsi, je ne souhaite pas moins de 10%/an (avec un maxi à 40%, mais ceci n’a pas de sens, cela n’existe pas chez Twino, c’est juste pour mettre un % maxi).

Term (mon) : La durée du prêt ; Pour moi, c’est le gros point fort de Twino, je souhaite ici des prêts entre 1 et 3 mois. Pourquoi? En fait, mon épargne reste très liquide. C’est une difficulté du crowdfunding et crowdlending, vos placements ne sont pas liquides, il ne peuvent pas être revendus facilement en cours de projet. Avec Twino, les prêts court-termes permettent que la totalité de mon épargne soit libérable en 30 jours (voir 3 mois). Si j’identifie une difficulté avec Twino, ceci prendra plusieurs mois pour sentir que cela va moins bien…je serai sorti et mon épargne sera au chaud bien avant tout cela. En tout cas, pour moi, c’est vraiment rassurant et une force. L’autre argument est que si j’ai besoin de cette argent en urgence, je sais qu’en 30 jours, elle sera disponible.

Countries : Il y a 5 pays dans lesquels Twino propose des prêts. Lettonie, Pologne, Russie, Kazakhstan et Vietnam. Je n’ai pas sélectionné le Vietnam. Ceci est lié à la jeunesse de Twino sur ce territoire. Il n’y a que quelques mois que l’offre est possible. A ce stade, je préfère observer qu’investir.

Loan types : Les types de prêts. Il y en a 3 différents : Prêts à la consommation, prêts aux entreprises, prêts à la finance. Je n’ai identifié aucune différence de performance entre les 3, ainsi, je me laisse la plus grande diversité possible.

Choose loan rating : Il faut sélectionner les 3 options. Elles sont importantes car sécurisent votre capital. En ne sélectionnant pas ces options, vous allez vous ouvrir vers des prêts à des taux supérieurs…mais le risque de défaut est évidemment plus possible et fréquent. En cochant ces options, le risque est pour vous que votre capital ne génère pas d’intérêts sur la période.

Choose loan status : Je ne choisis que des prêts qui son à jour. Prendre un prêt « extended » ou « delayed » vous expose à choisir des situations où l’emprunteur a déjà montré des signes de difficultés à rembourser. Cela ne garantit pas les problème mais la tendance n’est pas bonne. Personnellement, je n’y vais pas.

Voilà, un peu long ! Il fallait que l’on passe l’ensemble du paramétrage car, vous l’avez compris, c’est bien celui-ci qui permet les performances que je vous présente ensuite. Ne le négligez pas !

Mes résultats Twino sur un an d’investissement

Je ne l’ai pas repréciser mais, dans ma stratégie, Twino sert à amener de la rentabilité. Pour donner du sens à son épargne et avoir l’impression d’aider, il faut se tourner plus vers MiiMosa, Enerfip, Raizers.

On est maintenant dans le vrai. Est ce que Twino rapporte et fait vivre mon argent, ou c’est tout simplement du flan?

* Au 1 juillet 2020, j’avais apporté 1000€ d’épargne à investir. Ces 1000€ m’ont rapporté sur 1 an, 130€ soit 13% de rendement. Pour être complètement transparent, j’ai ajouté un apport de 600€ en Avril 2021 qui est venu ajouter quelques intérêts supplémentaires entre avril et juillet 21. Le solde d’environ 225€, sont des parrainages, dont le mien. Ces sommes (600€ sur 3 mois, et les 225€ parrainages) viennent ajouter de la rentabilité. Ainsi, j’estime que ces apports gonflent de 20€ mon rendement annuel.

Ainsi, mon bilan affiné sur 1 an en investissant dans Twino est de 11.08% de rendement.

Pour rappel : pour les plus calculateurs d’entre vous, les pourcentages ne vont pas parfaitement coller car le portefeuille évolue tous les jours et le temps d’écriture de cette article prend plusieurs jours (c’est du boulot!!). Donc mes copies d’écran peuvent avoir quelques heures ou jours de décalage. Mais je répondrai à vos questions complémentaires pour éclairer vos doutes éventuels.

Vision de mon portfolio en % :

Vision de mon portfolio en valeur :

Simulation chez Twino pour 2022 et les années à venir…

Considérant mon portefeuille à 1859€ au 1er juillet 2021, je voulais vous montrer une simulation de l’évolution de mon épargne si je garde les performances actuelles…ceci est toujours intéressant quand on se dit encore que le Livret A est une solution pour son épargne ! 😉

Hypothèses : pas d’apport supplémentaire, même rendement chez Twino, même rendement du livret A

Année	Valeur Portefeuille Twino	Intérêts Générés	Valeur en Livret A
Juillet 2021	1859€	130.79€	9.3€
Juillet 2022	2102.16€	243.16€	18.64€
Juillet 2023	2377.12€	518.12€	28.02€
Juillet 2024	2688.05€	829.05€	37.46€

La comparaison avec le Livret A est violente ! Ceci ne veut pas dire que 100% de votre épargne doit être placée en crowdlending…bien au contraire. Gardez une épargne de sécurité (3 mois de salaire, par exemple) sur votre livret A. Et placez une partie, le levier est de quasi 800€ de gain supplémentaire dans mon cas.

Comment retirer ses gains?

C’est une question qui m’est souvent posée. A juste titre, il est bon de savoir si l’argent que l’on envoie en Lettonie ou autour du monde, reviendra un jour sur notre compte en banque. Pour y répondre de manière très concrète, et pour l’exemple dans cet article, j’ai fais une demande de virement de 50€ sur mon compte en banque en France en vous affichant les copies d’écran montrant le résultat.

Nos coordonnées bancaires sont demandés à l’inscription, elles servent pour tracer les fonds que vous ajoutez sur la plateforme via virement. Puis, évidemment, pour pouvoir récupérer vos gains et votre capital. Attention, la plateforme est très sévère, il faut bien faire des virements à partir du compte du RIB fournit, sinon, l’argent sera refusé.

J’ai reçu les 50€ sur mon compte en banque le 30/06/21, on est bien sur 2 à 3 jours ouvrables. En voici la preuve ci dessous, même si c’est en Lettonie, le sérieux de la plateforme est réel. Le service client est disponible et réactif. Les actes sont tenus, les questions sont répondus, le rendement est là (pour moi en tout cas).

Encore une fois, si vous avez encore d’autres questions, je reste à disposition pour y répondre. Twino est aussi très bon pour cela. Il faut parler anglais mais les échanges par e-mails sont très rapide et facile. Le service client est de très bonne qualité…abusez-en !

Trucs et astuces pour gagner avec Twino.eu

Beaucoup d’éléments ont déjà été partagés dans cet article mais je souhaite à résumer les points les plus importants pour réussir avec Twino.

Si vous avez décidé de vous lancer et #fairevivrevotreargent, voici pourquoi et comment Twino peut vous aider :

• Placez une part d’épargne pour donner du dynamisme, pour booster votre rentabilité,
• Placez sur le court-terme, le système d’auto investissement est très fonctionnel (ne vous inquiétez pas si vous avez du cash en attente, les auto investissements prennent parfois quelques jours),
• Votre épargne est liquide est c’est une des rares plateforme où l’on peut récupérer l’ensemble de ses investissements en 30 jours,
• C’est un site en Anglais, d’après d’autres investisseurs, google peut traduire le site en automatique et c’est fonctionnel,
• L’appli mobile est bien faite, pratique. Une fois que vous avez réglé vos invest’, suivre ce qui se passe avec l’appli est très efficace,
• Il existe la possibilité d’investir dans l’immobilier (crowdfunding immobilier). Je l’ai déjà testé mais je ne suis pas inétressé car je réalise ces investissements avec des plateformes françaises (Raizers, Clubfunding, WiSeed, Homunity…)

Les points à améliorer :

• La déclaration d’impôts sur les revenus doit se faire manuellement, pas de déclaration IFU disponible directement en ligne,
• En anglais…
• Une homologation française avec une inscription à l’ORIAS amènerait plus de visibilité, même si à ce jour, je ne suis pas inquiet sur la valeur de ce site,
• Un accord avec la fiscalité française pour amener de la transparence dans les déclaration d’impôts…suivant le niveau des sommes investies, cela reste anecdotique.

Petite synthèse d’autres de mes articles qui peuvent vous intéresser…

• Comment Investir en Crowdlending ? Le choix de Twino : en lien avec cet article, il est important si vous vous intéressé à Twino de lire cet article également, prenez le temps de comprendre, votre satisfaction en sera augmenter à l’utilisation…
• Les 5 ETAPES de Sebino pour débuter dans le crowdfunding ! : Si vous voulez vous lancer en crowdfunding, je vous propose de suivre les 5 étapes importantes qui vous aideront à définir votre stratégie et choisir les sites de crowdfunding et crowdlending qui vous conviennent.
• MiiMOSA : Comment gagnez de l’argent et Donnez du Sens à votre Epargne ? : une plateforme qui donne la pêche à votre épargne et vous propose d’investir dans des projets concrets qui font sens…
• « LES SCENARIOS DE SEBINO » : 3 exemples de scénarios d’investissements avec la rentabilité que vous pouvez obtenir…
• LE COCKPIT DU CROWDFUNDER : 🎁 Cadeau 🎁 ! Un outil GRATUIT pour suivre vos investissements et surtout extraire des indicateurs qui vous aident à améliorer vos performances, sécuriser votre risque.
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Si vous voulez booster votre épargne, profitez du parrainage de 15€ de bonus pour 100€ investis…cliquez sur le lien pour être dirigé directement sur la page d’inscription, votre bonus sera pris en compte immédiatement et versé dès 100€ investis dans Twino.eu

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