En crowdlending, comparaison entre Robocash ou Twino?

Tout d’abord, tout ceux qui me suivent régulièrement en lisant mes articles, vous savez que j’investis la grande majorité de mon épargne en crowdfunding. Le crowdlending est une source de revenus supplémentaires. Avec ces taux plus importants (entre 11% et 13% brut), ils amènent du beurre dans les épinards. Le crowdlending améliore la rentabilité.

J’ai été longtemps très sceptique sur ces approches, sur ces plateformes basées hors de France. Et puis, je ne comprenais pas comment cela fonctionnait. Et, évidemment, je suis toujours très méfiant quand on commence à parler de rendement extraordinaire et que l’on promet la lune. Soyez vous même attentif, prenez le temps, recouper les informations (mon seul article ne suffit pas, l’idéal est de recroiser les avis). J’avais d’ailleurs écrit un article sur comment détecter les arnaques.

Depuis plusieurs années, Mintos (2019), Bienpreter et Twino (2020) et Robocash (2021), j’investis en crowdlending. La définition du crowdlending est la suivante :

Le crowdlending est le “financement par la foule” de prêt d’argent via une plateforme internet contre une rémunération. Les prêts peuvent être à des entreprises mais aussi à des particuliers.

Quelle est votre motivation? Que recherchez vous?

Je crois qu’il est essentiel de savoir ce que vous souhaitez faire. Il est important que vous définissiez pourquoi pour voulez investir en crowdlending? Si vous débutez, cette étape s’affinera au fil du temps. Mais, malgré tout, posez vous la question sinon vous aurez du mal à vous lancer, à suivre vos performances et trouver du sens à vos choix.

Comme je l’indiquais en introduction, le crowdlending n’est pas mon moteur principal, c’est vraiment le beurre dans les épinards. Et aujourd’hui, je suis ravi de ce choix qui correspond bien à mes attentes. Pour être plus clair, je ne crois pas que mes investissements en crowdlending dépassent un jour 25% à 30% de mes investissements totaux. Donc, ce ratio est uniquement sur un choix personnel, pas dans une approche de gestion de risque ou de diversification. On peut diversifier en faisant uniquement du crowdlending…

Ainsi, je trouve beaucoup plus de plaisir dans le crowdfunding immobilier, dans le crowdfunding dédié à l’Agriculture et l’Alimentation…dans des projets concrets que je peux voir, toucher, voire même utiliser. Vous l’avez traduit, je parle de Raizers, ClubFunding, WiSeed, Anaxago pour le crowdfunding immobilier et particulièrement de MiiMosa pour les prêts à l’Agriculture et l’Alimentation. Donc, je vous encourage à lire les articles de mon blog (vous pouvez filtrer par plateforme) pour en savoir plus.

Et vous? C’est quoi qui vous motive? La rentabilité maximale, la simplicité, l’investissement automatique, aider une brasserie locale à exister…

Si vous ne le savez pas encore, rien ne vous empêche de tester, mais pour votre stratégie globale, il faudra affiner cela et calibrer vos placements en fonction de vos intérêts, de vos objectifs de placement.

Les intérêts composés et la règle des 72 !

Avant de plonger tout de suite dans la comparaison des 2 plateformes que sont Robocash et Twino, je souhaite revenir sur des concepts essentiels en finance personnelle qui changeront votre vie si le sujet vous intéresse et que vous les comprenez. Je crois vraiment que ceci devrait être enseigné très tôt à l’école. Cela changerait notre rapport à l’argent, notre compréhension de l’épargne. Cela relativiserait nos demandes d’aides, de subventions permanentes qui ne sont finalement que de l’argent que l’on nous prélève et qui nous est reversé. Qu’avons nous créer avec la prime de 100€ sur l’énergie? C’est de l’impôt collecté qui est restitué. Prenons le, mais votre patrimoine reste le même. [attention, par ce message, je ne critique pas la nécessité de cette prime ou le besoin que chacun peut en avoir pour compenser les prix de l’énergie. C’est plutôt la faiblesse de notre culture financière qui m’étonne…et je m’inclus allègrement dans ce groupe. Je m’éduque finalement depuis peu…]

Les intérêts composés

Le concept des intérêts composés peut être défini ainsi :

[Wikipédia] Un capital est placé à intérêts composés lorsque les intérêts de chaque période sont incorporés au capital pour l’augmenter progressivement et porter intérêts à leur tour. C’est une notion antagoniste à celle d’intérêts simples, où les intérêts ne sont pas réinvestis pour devenir à leur tour porteurs d’intérêts.

Quand vous placez de l’argent, vous touchez des intérêts sur l’argent que vous placez, mais aussi, plus tard, sur les intérêts que vous avez accumulés en plaçant votre argent. Votre argent vous rapporte des intérêts, qui vous rapportent à leur tour des intérêts, et ainsi de suite, à l’infini.

Donc ce qu’il ne faut pas sous estimer dans cette explication simple, c’est la force des intérêts composés, c’est la puissance de cette approche. C’est très vite les intérêts gagnés qui génèrent vos revenus futurs, ce n’est plus (que) votre capital. Ainsi, inutile d’être riche pour épargner et faire fructifier son épargne. Soyez convaincu de cela, je le vis au quotidien, l’effet boule de neige est énorme!

Prenons un exemple. Plaçons 1000 € à 11 % (réaliste en crowdlending) par an, regardons l’effet sur 3 périodes :

Hypothèse : Notre placement initial est de 1 000,00 €, plus un montant d’une fois par année, à un taux d’intérêt annualisé de 11 % et l’intérêt est calculé une fois par mois. (valable chez Twino et Robocash)

• Année 1 : 1000,00 € à 11 % soit 1115,72 € (115,72 € d’intérêts).
• Année 3 : 1000,00 € à 11 % soit 1388,88 € (388.88 € d’intérêts).
• Année 7 : 1000,00 € à 11 % soit 2152.20 € (1152.20 € d’intérêts).

Chaque année, les intérêts touchés augmentent. Sur le long terme, c’est-à-dire sur plusieurs dizaines d’années, ils peuvent atteindre des proportions colossales. Lorsque vous placez pour votre retraite, par exemple, le capital que vous obtiendrez à terme sera essentiellement généré par des intérêts composés.

Les intérêts composés sont à différencier du concept d’intérêts simples dans lesquels les intérêts ne viennent pas s’ajouter au capital placé, par exemple, parce qu’ils sont retirés pour être consommés. Si les sommes générés sont importantes, cela peut être une rente demain, comme mon objectif avec Bricks et mon aventure Les Bricks de Sebino où j’ai comme objectif de générer 222€/mois de revenus.

La règle des 72

C’est aussi un concept que vous pouvez avoir dans le coin de votre tête, il peut vous servir pour épater vos amis dans un diner, MAIS SURTOUT, il explique très bien la puissance des intérêts composés et cet effet boule de neige.

La règle des 72 se résume dans cette question :

Combien d’année faut-il avant que votre capital soit doublé?

La règle des 72 est une méthode pour estimer le temps de doublement d’une chose croissante (par exemple un capital ou une population). Elle est notamment utilisée en finance. Le temps de doublement peut être approximé en divisant 72 par le taux de croissance en pourcentage.

Ainsi, pour savoir dans combien d’année votre investissement de 1 000€ va valoir 2000€, il suffit de diviser 72 par le taux d’intérêt. Pour les puristes, si le taux est entre 0.5% et 3%, il vaut mieux utiliser 70. Au dessus de 5%, on prend 72 comme diviseur.

Prenons une nouvelle fois un exemple pour montrer quelques situations :

Année	Livret A (0.5%)	1.5%	4%	8%	11%
0	5 000€	5 000€	5 000€	5 000€	5 000€
6.5					10 000€
9				10 000€	12 790€
18	5 470€	6 530€	10 000€	19 980€	32 717€
47	6 320€	10 000€
140	10 000€

En plaçant 5 000€, on voit bien grâce à la règle des 72 que les pas de temps pour doubler sa mise sont très différents. Ainsi, pour prendre les 2 extrêmes, il faut 140 ans pour atteindre 10 000€ (soit 5 000€ de capital + 5 000€ d’intérêts) avec le livret A quand il faut seulement 6.5 années avec un taux à 11%.

Attention, ceci ne tient pas compte de l’inflation et de la taxation associée.

Robocash ou Twino, quels avantages et inconvénients des deux plateformes de crowdlending

Tout d’abord, cet article n’a pas pour objectif de vous faire découvrir les plateformes et vous décrire leur fonctionnement respectif. Ainsi, je vais aller plus vite au but pour les comparer.

Afin de ne pas être perdu dans la lecture de la suite, si vous ne connaissez pas les plateformes, voici des informations à lire pour mieux comprendre la suite :

1. Comment Investir en Crowdlending ? Le choix de Twino

2. Mon bilan sur 1 an avec Twino.eu : Avis et astuces pour gagner en crowdlending

3. Test et Avis sur Robocash, le crowdlending européen !

Twino.eu et Robocash sont pour moi de très bonnes plateformes qui font références en crowdlending. La comparaison en France serait Bienpreter.com mais le fonctionnement et type de prêts restent tout de même différents. Je les utilise depuis plusieurs années. J’avais débuté avec Mintos. La plateforme est aussi très sérieuse mais beaucoup plus complexe que Twino et Robocash. Aujourd’hui, Mintos est fermé à l’inscription pour les résidents français. Je n’en parlerai donc pas tant que la situation reste ainsi. Je suis d’ailleurs en observation depuis quelques mois et je n’ai pas décidé si je continuais ou pas avec Mintos. Bref, avec Twino et Robocash, j’ai suffisamment de possibilités pour investir.

Les avantages des deux plateformes

Pour commencer, vous l’avez compris, j’investis (en décembre 21) depuis presque 2 ans via Twino, depuis quelques mois avec Robocash. Mon sentiment et mes performances sont positives. Il y a plusieurs avantages que je souhaite vous partager. Pour certains, c’est aussi probablement des points positifs qui me correspondent, vous pouvez en avoir une lecture différente. Je respecte parfaitement cela.

Pour les 2 plateformes :

• Les taux de rendements : ils dépassent 10% et on trouve facilement des taux entre 11% et 13%.
• L’investissement automatique. C’est vraiment un moyen pour se simplifier la vie mais aussi pour sécuriser les choix que l’on fait. En manuel, c’est parfois plus difficile d’être sûr que l’on a choisi le bon prêt.
• Les prêts sont court terme. Ceci a, pour moi, une forte valeur. On prête entre 30 jours (Twino) et 120 jours (Robocash). Ainsi, notre épargne est liquide, il est possible de placer 2 000€ sans que son épargne soit bloquer longtemps. Puis, il suffit de stopper les ré-investissements automatiques pour libérer son argent.
• On peut investir des petits tickets. Entre 1€ (Robocash) et 10€ (Twino) par prêt, on peut ainsi financer 1000 prêts à 1€ et diversifier au maximum son risque.
• Le capital est garantie. En paramétrant correctement ses investissements, on peut choisir uniquement des prêts garantis. En cas de non remboursement par l’emprunteur, vous ne toucherez pas les intérêts mais votre capital vous est restitué intégralement.
• …

Les inconvénients

Comme je l’ai indiqué, les 2 plateformes sont en anglais. Ceci peut être une limite pour certains d’entre vous. Robocash propose aussi une traduction en Espagnol. Nous, français, sommes encore en retard dans l’utilisation de ces moyens de placement. Les Allemands notamment sont déjà de gros utilisateurs du crowdlending. Ils sont plus de 30% des membres de Robocash, par exemple.

Je ne connais pas suffisamment la culture allemande pour expliquer cela. Mais je suis persuadé que notre culture financière française est tellement faible, peut être verrouillée aussi dans un cadre de produits classiques, que nous sommes encore loin de démocratiser cela. Mais, je m’écarte!

• Pas de visibilité précise des prêts que l’on finance. On connait le type (consommation, business…) mais on ne sait pas vraiment quoi. Ceci donne moins de sens au crowdfunding et à son épargne.
• Bientôt une obligation de suivre la réglementation européenne, ce n’est pas encore le cas mais ce sera obligatoire d’ici 1 an et ce sera un vrai plus de savoir que ces plateformes suivent cette réglementation. (je ne dis pas qu’elles ne le font pas mais l’uniformisation des règles est en cours dans l’UE).
• Peu ou pas de promo et d’incitation à l’investissement. Pour Twino, cela n’exsite pas. Pour Robocash, cela peut arriver. Il y en a une actuellement, plus vous investissez, plus le taux monte (voir ci-dessous).
• Donc la seule incitation est le parrainage, en bénéficiant de l’offre à l’inscription et potentiellement en faisant bénéficier ses amis en partageant son lien. (J’y reviens en fin d’article notamment si vous souhaitez vous lancer)

Conclusion avec ma situation (gains, retards, défaut…)

Tout d’abord, avant “de vous parler de moi”, il est important de diversifier ! J’ai du l’écrire déjà des dizaines de fois mais c’est sans aucun doute la meilleure pondération du risque. On peut tous analyser les plateformes dans tous les sens, on ne sécurisera jamais mieux son épargne en la plaçant dans divers sites et en démultipliant les projets. On ne met pas tous ses oeufs…

J’ai découvert le crowdlending, il y a un peu plus de 2 ans. C’est froid, sans goût, mais ça rapporte. Les rendements sont au dessus de 11% brut. C’est énorme. Le capital est garanti par la plateforme. Donc si la plateforme est solide, votre capital sera sécurisé.

Enfin, dans ma stratégie, le crowdlending augmente la rentabilité et me laisse prendre du plaisir avec du crowdfunding, participer à des projets qui me plaisent, qui me parlent et donner du sens à mon épargne.

Avec Twino, j’avais un rendement de 13,02% sur 1 an. Mon capital et mes intérêts sont ré-investis immédiatement. A noter qu’avec Twino, il faut parfois 3 ou 4 jours avant que les sommes soient réinvestis, ne pas stresser, c’est ainsi, une sorte de tour de rôle. J’investis 10€ par projet, la aussi, pour diversifier au maximum. Plus de 60% sont investis en projet à très court terme, soit moins de 3 mois. Le reste est essentiellement entre 4 et 12 mois. Pas de temps à y passer, investissement automatique, l’argent est rapidement disponible si besoin. Ainsi, 60% de mon épargne est libérée en 90 jours maximum. C’est finalement assez liquide et limite aussi mon risque si je veux sortir.

Avec Robocash, j’y investis depuis fin juillet 21, mon recul est plus limité. Mon rendement est à 10.67% brut. En 4 mois et en investissant 3 000€ dès le départ, j’avais gagné 108 € au 1er décembre. Ca tourne aussi tout seul! J’investis entre 5 et 15€ par projet. Tous mes projets sont sur une durée de moins de 120 jours. Là aussi, la liquidité est forte, mon argent est disponible très rapidement. Par contre, Robocash favorise les placements plus long terme en proposant des taux plus élevés si on choisit des prêts plus long. Ainsi, les prêts de 24 mois peuvent avoir un rendement de 14% brut…

Enfin, je ne crois pas qu’il faille choisir entre l’une et l’autre. Les 2 plateformes sont assez similaires. De toute évidence, si vous voulez commencer avec 200€ pour tester le crowdlending, il vaudra mieux partir avec une seule (Twino probablement). Par contre, si vous avez une somme importante (10 000€) à placer et qu’après avoir bien compris le fonctionnement, il me semble plus judicieux de panacher entre les 2 sites. Même si aujourd’hui, le risque me semble faible, cela peut évoluer pour l’une ou l’autre, et autre point importante, “votre stress mental” sera réduit. Ainsi, vous dormirez sur vos 2 oreilles pendant que votre argent travail. Ceci restant qu’un avis et pas une recommandation.

Pour rappel, je n’ai aucune compétence pour faire des recommandations, et je ne connais même pas votre situation financière

Si le crowdlending vous intéresse et vous voulez vous lancez…

Un des bons côté de ces 2 plateformes est qu’elles proposent chacune des bonus de parrainage pour faire bénéficier aux nouveaux investisseurs de quelques euros supplémentaires.

Si vous choisissiez Twino.eu :

Le bonus est fixe à 15€ quelque soit la somme que vous investissez. De plus, l’avantage est qu’il n’y a pas besoin d’investir beaucoup pour tester, se lancer et touchez son bonus.

Si vous choisissez Robocash :

Le bonus est progressif en fonction de la somme que vous investissez. Vous êtes encouragés à mettre une somme plus importante dans les 30 premiers jours. Par exemple, pour 1 000€ investis, vous touchez 15€ de bonus.

Pour conclure, l’avantage supplémentaire avec Robocash, c’est le “Loyalty Program“. Il permet d’augmenter le niveau d’intérêts en fonction du montant du capital investi. Ainsi, à partir de 5 000€ vous atteignez le niveau BRONZE et Robocash ajoute +0.3% au taux d’intérêts des projet. A partir de 10 000€, vous passez à SILVER et la plateforme rajoute +0.5%. Le niveau GOLD est placé à 15 000€ et augmente le taux de 0.7%. Ainsi, “le grâle”, le niveau DIAMOND est à partir de 25 000€ investis et Robocash ajoute 1% sur le taux classique pratiqué.

N’hésitez pas à me contacter par e-mail : sebino.crowdfunding@gmail.com . Je répondrais à vos questions. Je vous partagerais mes paramétrages pour vous lancer le plus sereinement possible.

N’hésitez pas à ajouter des commentaires, des compléments d’information sur les plateformes si vous les connaissez…