Bilan Twino : 2 années de rendement au top en crowdlending !

Je vous parle régulièrement de Twino.eu, une plateforme de référence en crowdlending en Europe. Il y en a d’autres, mais celle-là montre une résilience et une croissance rassurante dans cette période troublée (Covid19 puis guerre en Ukraine).

INVESTIR COMPORTE DES RISQUES ! Vous le savez mais il est toujours bon de le répéter, il y a des risques en investissant. Les placements 100% sûr qui rapportent de l’argent n’existent pas. Souvent, le risque est corrélé aux rendements, plus ils sont élevés, plus il y a de risque.

Tout d’abord, si vous ne connaissez pas Twino, je vous recommande de prendre quelques minutes pour lire mon article dédié qui reprend les éléments clés de cette plateforme, comment elle fonctionne?, les plus et les moins… En commençant par cet article. Même s’il date un peu, vous allez gagner du temps pour comprendre celui-ci car il m’est difficile de reprendre toutes les bases pour faire un article lisible et pas trop long.

10.62% / an de rendement sur 2 ans avec Twino.eu

La plateforme est toujours en Anglais. Mais il est possible avec google d’utiliser la traduction de pages et le site est immédiatement en français. C’est globalement correcte et peut facilité l’utilisation à ceux n’étant pas à l’aise en anglais.

Il y a beaucoup d’articles en Allemand ou en Anglais mais finalement peu de contenu en français. On sait aussi le que les Anglosaxons et les Allemands ont beaucoup plus d’appétence pour le crowdlending et sont plus en avance que nous. Même si je dois avouer que les résultats du crowdfunding en France en 2021 (enquête FPF/Mazars de Fev.22) parlent d’eux même et que le nombre d’investisseurs progresse chaque mois. Nous avons une difficulté avec la culture financière. Je le dis régulièrement mais un minimum de formation aiderait très tôt chacun d’entre nous à investir, savoir perdre et surtout #fairevivrevotreargent. Sinon, on reste toute sa vie dépendant de son salaire, sans autres capacités que ce bon vieux “métro-boulot-dodo”.

Mon avis sur Twino

Du coup, pour essayer d’y répondre, pour moi, le plus simple est souvent de partager ce qui se passe dans sa propre expérience. Ceci ne veut pas dire que c’est vrai pour tous, mais c’est factuel et pour moi plus solide que d’émettre un simple avis. L’avis peut parfois être un sentiment, une conviction, un feeling. Il peut aussi être basé sur des faits, une expertise fine, une analyse complète, une connaissance interne du sujet. Bref, les avis sont des moyens de se construire une opinion. Ils sont un moyen, en les recoupant, les recroisant, de nourrir sa propre vision. Il ne faut donc pas prendre cet article comme un conseil mais bien un partage d’expérience (et plus précisément de la mienne).

Je rappelle. Nous n’avons pas les mêmes stratégies, les mêmes ambitions, les mêmes capacités d’épargne…le copier-coller n’est pas une bonne solution. Il faut se construire ses placements, ses investissements en fonction de sa situation propre. Je viens d’écrire un livre sur le crowdfunding “Gagner de l’Argent avec le crowdfunding”, je reviens sur tous les basiques et comment construire une stratégie, choisir les meilleures plateformes, celles qui vous correspondent. Vous y retrouverez évidemment des éléments sur Twino.

Les hypothèses de travail pour analyser Twino.eu

• J’ai choisi d’analyser ma performance sur 2 années du 1er Juillet 2020 au 1er juillet 2022,
• Je souhaite donner une situation transparente à date,
• Je souhaite revenir sur des événements sur cette période et comment ont-ils évolué,
• J’écarterai les parrainages que j’ai reçu sur cette période car ils viennent “perturber” la performance réelle de la plateforme. Oui ! Ils amènent un peu de rentabilité, mais ils biaisent l’analyse de la rentabilité réelle de Twino,
• L’article ayant été écrit sur plusieurs semaines, pour les plus malins, vous trouverez quelques écarts dans les sommes et les montants. Comme mon argent travail tous les jours, ça change tout le temps (bien souvent à la hausse! 😉).

Mon Bilan de 2 ans d’investissements avec Twino.eu

Quels sont les Indicateurs de performances Officiels de Twino?

---

Plus d’un milliard de prêts financés en 6 ans, plus de 17 millions d’intérêts versés aux 58 000 investisseurs chez Twino !

---

Premièrement, ils sont disponibles directement sur le site. Et si vous lisez cet article dans quelques mois, cliquez sur ce lien pour accéder à la mise à jour des indicateurs fournis par Twino.eu

1- Les taux de rendement moyen de la plateforme Twino :

Tout d’abord, les taux de rendement. L’échelle n’est pas affichée (voir sur le site). En 2022, que ce soit des prêts à court-terme (short) ou long-terme, le taux moyen est à 11%/an. C’est +1 point que l’an dernier avec un taux plus proche des 10%/an.

Si on observe les courbes en 2016 ou en 2017, les variations étaient plus fortes. Il était possible de trouver des prêts à long-terme à 15% et le court-terme était autour de 12%. Je n’en connais pas les raisons. On peut imaginer que l’argent étant de moins en moins cher les taux d’emprunts en crowdlending sont tassés également. Personnellement, je recherche ces taux supérieurs à 10%, ils viennent augmenté ma rentabilité moyenne qui est plus difficile à obtenir avec MiiMosa, October ou même EnerFip.

2- La répartition des prêts impayés :

Twino communique avec transparence également sur la répartition des prêts en cours et leur status. On voit ainsi qu’il y a 2% de défauts.

On voit assez nettement une situation assez saine avec 98% des prêts en cours qui sont en cours de remboursement, 32% étant en retard et 66% étant dans une phase normale de paiement. Etant donné que Twino offre des possibilités de prises de risques importantes, il n’est pas surprenant de retrouver certains prêts en défaut. Vous pouvez vous éviter ces 2% de défaut en choissant des prêts avec remboursement garantie.

Malgré tout, si on compare à la situation un an plus tôt. Le taux de défaut a diminué de 2 points (4% en 2021) mais le taux de retard a augmenté de 15 points (17% en 2021). Ainsi, et sans doute un effet Covid + Guerre en Ukraine, le nombre de retards a fortement augmenté. Ceci indique que votre épargne peut être bloqué plus longtemps que prévue. Mais les intérêts courent toujours, ainsi, votre épargne continue de vous rapporter. Le risque est si vous en avez besoin rapidement.

Un élément important des plateformes de crowdlending proposant des investissements automatiques, c’est le paramétrage. Ne négligez pas cela car vous risquez de vous retrouver avec des investissements médiocres dont vous aurez à partir si ils ne sont jamais remboursés. Même si le risque zéro n’existe pas, un paramétrage correspondant à vos attentes devraient vous permettre d’obtenir les résultats que vous espérez. C’est mon cas.

Ainsi, maintenant que nous avons observé la performance moyenne du site, passons à ma situation et mon bilan !

L’offre de parrainage a été longtemps de 15€ pour 100€ investis, elle a été modifiée au printemps dernier. Dommage, elle était en pourcentage plus intéressante.

Mon paramétrage d’investissement Twino

Tout d’abord, voici mon paramétrage d’investissement sur la plateforme. Comme vous le savez, on peut prêter de petites sommes (10€ minimum) sur Twino et dans un pas de temps court (6 à 12 mois). Ceci s’est fortement rallongé car on pouvait avant paramétrer des prêts à 30 jours. Ainsi, comme il est bon de diversifier ses investissements (une règle de base en crowdfunding que je ne cesserai de répéter), on peut se retrouver très vite à passer beaucoup de temps en investissement manuel : remboursements tous les jours, il faut réinvestir et trouver d’autres prêts.

Astuce : Je pense que lorsque l’on valide son paramétrage, on rentre dans une liste d’attente pour investir. Ce n’est pas immédiat. Si vous changez vos choix avant que les premiers investissements soient lancés, vous rentez à nouveau dans la liste d’attente…et les investissements ne se font pas.

Ceci est impossible pour moi, j’utilise donc l’investissement automatique en paramétrant l’outil avec mes propres choix. Je pèse le risque et le gain que j’en attends. C’est un choix personnel, car vouloir gagner beaucoup et vite, c’est souvent un risque de perte plus fort que peu et lentement.

Je vous explique comment paramétrer Twino dans cet article.

On voit ici que j’ai ouvert qu’un seul portfolio. Il est possible d’en avoir plusieurs et ainsi répartir sur plusieurs stratégie, plusieurs niveaux de risque. J’ai choisi qu’une seule approche.

Le point VERT “Active” montre que ce portfolio est actif et donc en cours d’investissement.

Voici les éléments de compréhension de mon paramétrage :

Always Invest available funds : en cochant cette possibilité, il n’y a plus de limite en Euros de la taille de ce portefeuille. Si vous le décochez, vous avez la possibilité de mettre une taille dans ce cas, une fois la somme atteinte, plus rien ne sera investi dans ce portefeuille.

Interest rate (%) : La tranche de taux d’intérêts pour lesquels je souhaite investir. Ainsi, je ne souhaite pas moins de 10%/an (avec un maxi à 16%).

Term (mon) : La durée du prêt ; Pour moi, c’était le gros point fort de Twino, je faisais beaucoup de prêts à 30 jours. Ceci a changé mi-2022 et on ne peut plus que choisir entre 1 et 12 mois. Ensuite, il y a une tranche de 1 mois à 36 mois puis de 1 mois à 60 mois.

Countries : Il y a 3 pays dans lesquels Twino propose des prêts : Lettonie, Pologne et Vietnam. La Russie et le Kazakhstan ont disparu de la liste…et on comprend pourquoi.

Voilà, un peu long ! Il fallait que l’on passe l’ensemble du paramétrage car, vous l’avez compris, c’est bien celui-ci qui permet les performances que je vous présente ensuite. Ne le négligez pas !

Depuis que j’ai démarré sur Twino, ce paramétrage s’est fortement simplifié, avec des avantages et des inconvénients. Cela devient beaucoup plus intuitif. Mais on peut moins affiner le choix de ses prêts.

---

Abonnez vous à mon blog

Recevez directement le nouveau contenu dans votre boîte de réception.

---

Mes résultats Twino sur 2 ans d’investissement

Je ne l’ai pas repréciser mais, dans ma stratégie, Twino sert à amener de la rentabilité. Le crowdlending est très routinié et amène des rendements élevés. Pour donner du sens à son épargne et avoir aider des projets plus palpables, plus réels, il faut se tourner plus vers MiiMosa, Enerfip, ou même October.

On est maintenant dans le concret. Est ce que Twino rapporte toujours autant? Après 1 an d’investissement, mon rendement était de 13.08%. Ceci avait été généré 130.8€ d’intérêts sur 1 000€ de capital investi.

* Au 1 juillet 2020, j’avais apporté 1000€ d’épargne à investir. J’ajouté en plusieurs fois du capital pour atteindre 3800€. Ce capital m’a rapporté sur 2 ans, 455€. Sur l’année 2, j’ai gagné 295.52 pour un capital de 1912.25€ soit 15.4% de rendement. En utilisant le module “Report” sur “Account Statement”, on peut obtenir la vision de sa performance sur la période que l’on définit. On voit ainsi le capital de départ ainsi que les gains engrangés sur la période.

A noter également que beaucoup de prêts sont en retard. Une toute petite partie des prêts sont Russe. Tout ceci est bloqué depuis la guerre. Les autres sont des prêts notamment de Pologne mais ceux-ci se remboursent petit à petit. Pas d’inquiétude mais c’est une différence par rapport à l’année 1 ou retard comme défaut étaient vierges.

Ainsi, mon bilan moyenné sur 2 ans en investissant dans Twino est de 14.25% de rendement annuel. (Ceci prend en compte les prêts investis et remboursés).

Pour rappel : pour les plus calculateurs d’entre vous, les pourcentages ne vont pas parfaitement coller car le portefeuille évolue tous les jours et le temps d’écriture de cette article prend plusieurs jours (c’est du boulot!!). Donc mes copies d’écran peuvent avoir quelques heures ou jours de décalage. Mais je répondrai à vos questions complémentaires pour éclairer vos doutes éventuels.

Les retards ne m’inquiètent pas du tout. En quelques jours, 20% de ces projets en retard étaient remboursés. Le projet est classé en retard dès le lendemain de l’échéance. Sur les plateformes françaises, ce taux est calculé après 6 mois de retard.

Je ne vous refais pas la phrase que tout investissement comporte…

Simulation chez Twino pour 2022 et les années à venir…

Considérant mon portefeuille à 1859€ au 1er juillet 2021, je voulais vous montrer une simulation de l’évolution de mon épargne si je garde les performances actuelles…ceci est toujours intéressant quand on se dit encore que le Livret A est une solution pour son épargne ! 😉

Hypothèses : pas d’apport supplémentaire, tenant compte de l’évolution (connue) du Livret A, même rendement chez Twino

Année	Valeur Portefeuille Twino	Intérêts Générés	Valeur en Livret A
Juillet 2021	1859€	130.79€	9.3€
Juillet 2022	2102.16€	243.16€	23.23€
Juillet 2023	2377.12€	518.12€	47.54€
Juillet 2024	2688.05€	829.05€	53.76€

La comparaison avec le Livret A est violente ! Ceci ne veut pas dire que 100% de votre épargne doit être placée en crowdlending…bien au contraire. Gardez une épargne de sécurité (3 mois de salaire, par exemple) sur votre livret A. Et placez une partie, le levier est de quasi 800€ de gain supplémentaire dans mon cas.

Comment retirer ses gains?

C’est une question qui revient souvent. A juste titre, il est bon de savoir si l’argent que l’on envoie en Lettonie ou autour du monde, reviendra un jour sur notre compte en banque. Pour y répondre de manière très concrète, et pour l’exemple dans cet article, j’ai fais une demande de virement de 50€ sur mon compte en banque en France en vous affichant les copies d’écran montrant le résultat.

Nos coordonnées bancaires sont demandés à l’inscription, elles servent pour tracer les fonds que vous ajoutez sur la plateforme via virement. Puis, évidemment, pour pouvoir récupérer vos gains et votre capital. Attention, la plateforme est très sévère, il faut bien faire des virements à partir du compte du RIB fournit, sinon, l’argent sera refusé.

J’ai reçu les 50€ sur mon compte en banque le 30/06/21, on est bien sur 2 à 3 jours ouvrables. En voici la preuve ci dessous, même si c’est en Lettonie, le sérieux de la plateforme est réel. Le service client est disponible et réactif. Les actes sont tenus, les questions sont répondus, le rendement est là (pour moi en tout cas).

Encore une fois, si vous avez encore d’autres questions, je reste à disposition pour y répondre. Twino est aussi très bon pour cela. Il faut parler anglais mais les échanges par e-mails sont très rapide et facile. Le service client est de très bonne qualité…abusez-en !

Trucs et astuces pour gagner avec Twino.eu

Beaucoup d’éléments ont déjà été partagés dans cet article mais je souhaite à résumer les points les plus importants pour réussir avec Twino.

Si vous avez décidé de vous lancer et #fairevivrevotreargent, voici pourquoi et comment Twino peut vous aider :

• Placez une part d’épargne pour donner du dynamisme, pour booster votre rentabilité,
• Placez sur le court-terme, malgré tout, les prêts sont plus long qu’il y a 1 an, avec des prêts de mois de 12 mois.
• Votre épargne est liquide est c’est une des rares plateforme où l’on peut récupérer l’ensemble de ses investissements en 30 jours, Ceci n’est plus vrai pour 2022 ! DOMMAGE !
• C’est un site en Anglais, d’après d’autres investisseurs, google peut traduire le site en automatique et c’est fonctionnel,
• L’appli mobile est bien faite, pratique. Une fois que vous avez réglé vos invest’, suivre ce qui se passe avec l’appli est très efficace,
• Il existe la possibilité d’investir dans l’immobilier (crowdfunding immobilier) avec un taux autour de 10%.

Les points à améliorer :

• La déclaration d’impôts sur les revenus doit se faire manuellement, pas de déclaration IFU disponible directement en ligne (case 2TT), je donnerai une explication au moment des déclaration d’impôts
• En anglais…
• Une homologation française avec une inscription à l’ORIAS amènerait plus de visibilité, même si à ce jour, je ne suis pas inquiet sur le sérieux de ce site,
• On a perdu l’aspect très court terme qui amenait une différenciation intéressante
• Les ré-investissements sont parfois long. On cumule des remboursements avant de voir son argent ré-investi ensuite en bloc de plusieurs prêts.

Je reste donc positif sur cette plateforme et je vais continuer à générer des revenus passifs et automatisés. Ce n’est pas la partie qui me plait le plus du crowdfunding mais ceci améliore ma rentabilité. J’aime plus quand on choisit ses projets, que l’on a plus l’impression de participer. Malgré tout, c’est un équilibre à trouver dans sa stratégie d’investissement.

Il y a pas mal d’évolution ces dernières semaines, j’ai eu du mal à terminer cet article pour avoir un avis complet. L’offre de paramétrage a changé cet été. Les prêts ne semblent maintenant disponibles qu’en journée (de 9h à 17h, on ne peut pas avoir accès à des prêts en dehors). Je n’ai pas vu de modifications majeures pour mon portefeuille directement mais c’est à suivre. Une grosse partie de ces modifications sont des demandes des autorités de régulation. Twino communique et répond facilement aux questions sur le sujet.

---

Abonnez vous à mon blog

Recevez directement le nouveau contenu dans votre boîte de réception.

---