Décembre 2022
Parfois, je me demande comment expliquer simplement à chacun ce qui j ai mis des années moi-même à découvrir. Nous avons une culture financière en France “proche de zéro”. Sans faire offense à personne, cela ne fait pas partie de notre culture et ce n’est pas enseigné à tous. Il faut être un futur élite de la finance pour avoir accès aux basiques…
Bref, je crois que le jour où nos politiques comprendront que la solution n’est pas de distribuer des aides et subventionner mais plutôt de former ; Notre état d’esprit changera. Au lieu d être les premiers râleurs de la planète, on pourrait être les plus malins…
Passons sur mes réflexions philosophiques sans intérêt (composé😉) et revenons à nos moutons !
Je me demandais donc comment expliquer et faire découvrir les intérêts composés simplement et de manière ludique. En fait, j’ai tout dans les mains. J’ai tous les éléments pour vous démontrer la force des intérêts composés grâce à mes nombreuses années d’investissement.
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C’est vraiment par les faits, par la pratique que l’on arrive à réaliser que la théorie fonctionne, la puissance des intérêts composés.
Je l’ai vécu, je le vis et j’aimerai vous le partager…
Les basiques : C’est quoi les intérêts composés !
Si vous n’en avez jamais entendu parler, ou si vous n’êtes pas sûr de comprendre ce que sont les intérêts composés. Il est grand temps de vous attarder sur ce sujet et lire ce chapitre.
[Définition Wikipédia] : Un capital est placé à intérêts composés lorsque les intérêts de chaque période sont incorporés au capital pour l’augmenter progressivement et porter intérêts à leur tour. C’est une notion antagoniste à celle d’intérêts simples, où les intérêts ne sont pas réinvestis pour devenir, à leur tour, porteurs d’intérêts.
C’est le point majeur de l’investissement. Si je devais le caricaturer grossièrement, c’est comme une aide, une subvention que je recevrais tous les mois pour avoir investi. Mieux cette somme grossirait au fil du temps pour devenir la part majoritaire de mon épargne. J’investis et mon acte est valorisé grandement.
La formule est finalement assez simple, ce sont les intérêts qui s’ajoutent au capital soumis aux intérêts de façon continue, à chaque nouvelle période. Ils permettent de gagner chaque mois un peu plus sans que j’aie à augmenter mon capital :
Vf = Vi x (1 + p)a
Formule des Intérêts Composés
Vf est le capital initial ; Vi est le capital accumulé ; p est le taux d’intérêt composé ; a est la durée (c’est-à-dire le nombre de périodes)
Prenons un exemple pour être concret :
Si vous investissez 10 000 € à un taux de 5% en 2022 : 4 ans plus tard, vous obtiendrez 12155 € soit (10 000 x (1 + 0.05) x 4).
Votre épargne de 10 000 € fait des petits (intérêts) qui sont immédiatement réinvestis et qui eux-mêmes génèrent des intérêts.
Et si vous ajoutez 50 € chaque mois…le levier est encore plus fort ! C’est la courbe orange.
10 000 € en 2022 deviendront 14 859 € en2026 et 24 234 € en 2032.
C’est ainsi que vous vous constituez une épargne dynamique, puis des revenus réguliers quand votre somme est suffisante. Plus tôt vous commencez, plus l’effort est minime et votre épargne vous rapporte. C’est une autonomie financière qu’il n’est pas possible d’obtenir avec son livret A ou son LEP.
Source : le livre “Gagner de l’Argent avec le Crowdfunding“, par Sebino, 2022
Exemple concret avec WiSeed
WiSeed est la première plateforme avec laquelle j’investis, ainsi, depuis plus de 7 ans, je génère des revenus, des intérêts…que je ré-investis en totalité depuis le début en faisant jouer les intérêts composés à plein. Avec autant d’années d’investissement, l’exemple est pertinent pour mesurer l’effet.
Ceci m’a demandé de creuser un peu pour remonter tous les investissements, les gains et les ré-investissements mais c’était aussi pour moi une belle opportunité de faire un bilan chiffré. WiSeed propose l’export en excel ou csv de l’ensemble de ses données, ceci m’a bien simplifié la vie.
Petit bémol, vous le savez, tant que mon portefeuille n’aura pas atteint 1 million d’euros, je ne partagerai pas mes chiffres exactes en euros. Tout indique que cela arrivera dans les années à venir. Et l’effet des intérêts composés rapprochent la date… Je ne partagerai pas les détails en euros mais malgré les chiffres masqués, il vous sera facile de comprendre l’effet et ma performance réelle.
L’effet des intérêts composés sur mon portefeuille WiSeed
J’ai commencé à investir fin 2015, cela fait donc 7 ans que j’investi chez WiSeed. J’ai fait des apports en capital 4 années sur les 7. Au départ, fin 2015, début 2016, en 2017 puis en 2019 et 2020. J’ai souscrit à des dizaines de projets chaque année. Mon principe étant assez simple, soit un apport en capital, soit des réinvestissement de mes remboursements et intérêts perçus. Ainsi, depuis 2 ans, je n’ajoute plus d’épargne pour investir, je fais vivre mon argent à partir des remboursements. Mon être complet, mon ticket va de 500€ à 2000€ par projet. Mon ticket moyen est au dessus de 1000€. Je fais uniquement du crowdfunding immobilier même si WiSeed propose un large panel d’autres investissements.
“Une stratégie que je n’ai finalement jamais appliquée…”
Quand je comprenais bien la plateforme et que j’étais lancé. Je m’étais dit que je pourrai investir dans 1 projet chaque mois. Ainsi, je pouvais espérer en routine, 1 remboursement tous les mois et entrer dans une routine et faire tourner mon argent. Ce rythme me convenait bien et cela permettait aussi d’avoir dans le crowdfunding immobilier, des remboursements réguliers et ainsi voir mon épargne progressée régulièrement.
En fait, il est difficile que la théorie colle parfaitement à la réalité. Appliquer cela m’obligeait à choisir des projets plus en fonction de leur durée que de la qualité du projet lui-même. Faut-il rappeler que ce sont des projets immobiliers? Faut-il rappeler qu’en immobilier, l’emplacement est le premier critère? Si vous souhaitez en savoir plus, voici un article montrant comment choisir un projet chez ClubFunding. Un autre moyen de se former est de se procurer mon livre, j’y explique tout cela en détails…
Bref, ma stratégie me faisant prendre en compte les mauvais critères, je ne l’ai jamais appliquée. Aujourd’hui, le nombre de projets en cours et la taille de mon portefeuille fait que j’ai des remboursements réguliers, parfois plusieurs chaque mois. Ainsi, cela s’est mis en place tout seul, dans la durée et avec de la constance dans mes investissements…un secret pour réussir en crowdfunding !
Sur ce graphique, on voit les 4 périodes d’apport en capital et mes souscriptions. Pour bien comprendre pourquoi mes souscriptions sont bien plus importantes que mon capital…c’est simplement les ré-investissements multiples de mon capital. Par prendre un exemple simple, ma première mise fin 2015 dans mon premier projet WiSeed a sans doute été réinvestie dans 6 ou 7 projets depuis. Je n’ai pas besoin de mobiliser 7 000€ pour investir dans 7 projets, j’ai fait un apport au départ et il est réinvestis “chaque année” (chaque fin de projet), il me rapporte un peu plus à chaque fois.
Comprendre le pouvoir des intérêts composés, c’est comprendre comment mes gains génèrent eux-mêmes des gains. Comment de l’argent que je n’avais pas au départ me permet d’en gagner plus?
“…Les gains des intérêts composés sont de l’argent que je n’avais pas et que je n’aurai pas gagné sans avoir investir…”
Voici l’évolution de mon apport en capital par rapport aux intérêts générés grâce au crowdfunding immobilier chez WiSeed (seulement) :
Vous retrouvez mes apports en capital au fil des années (comme pour le graphique précédent mais en observant la dynamique par date. La ligne vert foncée qui est mon apport en capital m’a permis de générer, en réinvestissant tout, de grosses sommes en 7 ans. En fait, mes gains représentent 44.5% de plus que mon capital, ceci est proche d’un rendement entre 6 et 7% net, et c’est bien ce que je recherche dans le crowdfunding immobilier.
Pour être concret, si mon portefeuille était de 10 000€, j’aurai aujourd’hui 14 450€. C’est bien ces 14 450€ que j’investis et je réinvestis qui feront demain mes nouveaux gains toujours supérieurs. A date, dans cet exemple, ces 4 450€ génèrent 7% d’intérêts nets supplémentaires que je n’aurai jamais eu sans avoir investi. Inutile d’être riche, le tout est de commencer, à son rythme, avec quelques centaines d’euros et dans le durée réussir. J’explique tout cela en détails dans mon livre.
La projection sur les 10 prochaines années
Du coup, en écrivant cet article pour vous montrer l’effet des intérêts composés, je me suis dit qu’il pouvait être intéressant de se projeter, de tirer la projection sur quelques années supplémentaires et de voir le résultats. Ceci ne traduit pas ce qui va se passer mais potentiellement ce qui pourrait m’arriver si mes hypothèses sont les bonnes à l’avenir.
Evidemment, rien n’est garantie. Les plus prudents me feront remarquer que c’est sans contraintes, sans problèmes, sans changements de la réglementation, ect…et je suis tout à fait d’accord avec cela. Mais il est toujours intéressant de se projeter, puis de suivre et piloter sa stratégie ! Ne rien faire est bien pire !
En prenant comme hypothèses :
- aucun ajout de capital supplémentaire durant les 10 prochaines
- un rendement de 7% annuel net
- un réinvestissement immédiat
Le projection (ligne des intérêts cumulés en tirets) montrent assez bien que dès 2027, mes gains auront dépassés le capital apporté en 2020. On voit que les gains s’accélèrent encore les années suivantes. C’est la force des intérêts composés. Finalement sans apporter plus de capital depuis 2020, mon épargne aura doublé en 2027…et, ne l’oubliez pas!, générera encore plus d’intérêts et continuera l’effet boule de neige.
Dans ma stratégie, il est très probable que j’ajoute encore du capital d’ici là. Si vous me suivez, vous savez que j’investis dans 18 plateformes, l’indicateur “Platform Risk” que je suis et me permet de mesurer le poids maximum d’une seule plateforme, il m’incite à équilibrer mes fonds sur les plateformes les plus récentes. Je serai, par exemple, ravi d’arriver à avoir 50k€ sur chaque plateforme. Oui, si vous faites le calcul, on s’approche du million ! mais ce serait en fait raisonnable d’avoir un portefeuille de 1 M€ et une exposition de 50k€ par plateforme. Je continuerai à bien dormir la nuit, avec un “Risk Platform” de 50k€.
Exemple des intérêts composés avec Robocash
Je voulais vous partager un autre exemple très différent. WiSeed est une plateforme de référence française, sa directrice générale est VP de l’association Financement Participatif France, l’historique et la visibilité est saine…et je n’y investis, aujourd’hui, qu’en crowdfunding immobilier (12 – 24 mois In Fine…).
Robocash est très différente, incomparable à WiSeed. C’est une plateforme européenne qui centralise des prêts aux particuliers ou petites structures. Elle joue les intermédiaires pour des banques. On vient apporter du financement et toucher des intérêts sur ces “mini-prêts” que l’on fait. Si vous voulez mieux comprendre et voir mes résultats, mon bilan d’un an d’investissement sur cette plateforme, c’est ici !
Et si vous voulez investir...c’est par ici, vous bénéficierez de 1% de cashback sur vos 30 premiers jours d’investissement.
Mes résultats et performance en euros
Pour le coup, Robocash est la seule plateforme (Bricks.co aussi!) où je partage en toute transparence mes investissements en en euros et en détails tous les mois. Il est donc assez évidemment que j’utilise ce site pour exemplifier les intérêts composés et leurs impacts sur ma performance.
“…Invisible au départ, la somme cumulée de mes intérêts grossit fortement…”
J’ai commencé à investir en Août 2021 en apportant 3000€ de capital. J’ai, après quelques mois de tests, continué régulièrement d’ajouter du capital. Je n’ai pas d’objectif précis d’apports. Je le fais au cas par cas. Je dois arbitrer mes apports sur les 18 plateformes que j’utilise je ne peux ainsi pas ajouter à toutes en même temps.
Je touche actuellement environ 60 à 65€ tous les mois d’intérêts, ce qui fait un rendement de 10.8% brut annuel. Chaque jour quasiment, des petits prêts de 10€ se remboursent avec les intérêts générés. Et chaque jour, de nouveaux prêts sont engagés, ils produiront eux aussi des intérêts. Mes placements sont à court terme. Ainsi, je place sur des durées entre 30 jours et 180 jours. Mon argent tourne très vite. De plus, si je détectais un soucis, j’arrête de prêter et en 180 jours, j’ai récupéré mon épargne.
Tout ceci m’a amené petit à petit parler sur les réseaux sociaux (Twitter et LinkedIn notamment) alors que je ne les utilisais pas en privé. Le crowdfunding m’a ensuite amené vers l’ouverture de ce blog. Malgré tous ses défauts, cet amateurisme, j’en suis très fier ! Et même, incroyable pour moi encore aujourd’hui, c’est cette expérience qui m’a amené à écrire un livre spécifiquement sur l’investissement en crowdfunding, comment réussir et comment j’ai fait moi-même pour me dégager un revenu passif mensuel de cette activité…simplement en utilisant mon épargne.
Invisible au départ, au fil des mois, on voit bien sur le graphique la somme cumulée de mes intérêts qui grossit. Elle grossit d’autant plus vite que les intérêts générés produisent eux aussi des intérêts. Par exemple, ces 642€ gagnés, placés à 10.8% vont générer 69€ supplémentaires d’intérêts. Ceci représente “un 13ème mois”, puisque je touche en ce moment 65€ par mois. Cette somme va continuer à grossir et c’est au fur et à mesure, les intérêts qui vont générer plus que mon capital. C’est une histoire de temps…mais c’est ainsi que cela se passe.
Attention à l’échelle de ce graphique, elle commence à 84%. Mais ce zoom montre bien la part de mes intérêts gagnés qui passent de 0% en Août 2021 à 11% en Novembre 2022. Ceci alors que mon capital a quasiment doublé sur la même période. Si j’étais resté avec un capital fixe à 3000€, les intérêts représenterait plus de 20% de mon portefeuille. C’est énorme en 16 mois !
En regardant la dynamique de génération, on voit que l’augmentation des intérêts est très rapide, beaucoup plus que mes apports en capital. Attention tout de même à l’échelle du graphique qui est différente pour le capital et les intérêts, mais on voit très bien la dynamique et la proportion qui augmente.
Ce n’est pas directement proportionnel à mon capital mais bien une accélération liée à aux intérêts composés.
La projection sur les 10 prochaines années
De même qu’avec WiSeed, je souhaite voir où mes investissements m’amènent dans les 10 prochaines années. Comment les intérêts composés vont impacter mon épargne?
“12 131.19€ d’intérêts gagnés”
Pour cela, j’ai utilisé la formule présentée au départ
Vf = Vi x (1 + p)a
Formule des Intérêts Composés
Vf est le capital que l’on cherche à estimer
Vi est le capital accumulé à date = 6 284€
p est le taux d’intérêt composé = 10.8%
a est la durée = 10 ans
Mon placement initial (en Novembre 22) de 6 284€, sans aucun apport sur la période, à un taux d’intérêt annualisé de 10,8 % vaudra 18 415€ après 10 années si l’intérêt est calculé une fois par mois. Ceci représente 12 131€ d’intérêts générés sur la période.
On voit l’impact des gains qui sont finalement générés par les intérêts. Depuis que je suis inscrit chez Robocash, j’aurai apporté environ 5500€. Si je regarde cette projection, dès 2028, je génère plus d’intérêts que mon capital et cela s’accélère encore plus ensuite car en seulement 4 ans, j’aurai généré plus du double de mon capital. Ce sont ces gains qui me crée un revenu passif de plus de 1000€ par mois en 2032.
En graphique, c’est encore plus parlant :
Evidemment, il peut y avoir des aléas à ces projections. L’économie, la politique, les guerres, le climat…la vie ! Il est impossible de tout maitriser. La seule chose dont je suis convaincu : si on ne fait rien, on reste où l’on est ! Aucune chance que les choses changent. Retenez cela, car le jour où vous bougerez, vous vous demanderez pourquoi vous ne l’avez pas fait plus tôt !
Conclusion
On prête à Albert Einstein cette phrase :
“Les intérêts composés sont la 8ème merveille du monde. Celui qui le comprend s’enrichit, celui qui ne le comprend pas le paie.”
Je n’ai pas réussi à vérifier si c’était bien de Einstein mais quoi qu’il en soit, je partage à 100% cette phrase. Je la vis au quotidien.
J’espère que la démonstration vous aura convaincu. Vous pouvez toujours douter, c’est d’ailleurs plutôt sain. Il faut recouper les infos et essayer de bien comprendre. Mais ne doutez pas de la puissance des investissements et surtout de l’impact des intérêts composés.
Pour donner un dernier exemple parlant, difficile à mettre en place mais c’est la réalité du calcul :
Si j’investis 100€ à 7%/an pendant 40 ans et que j’ajoute 50€ tous les mois. J’aurai placé 24 100€ et mon portefeuille vaudra 132 871€. L’essentiel de cette somme provient des intérêts composés et non de mon effort d’épargne, qui sera resté faible. La description est en $ car j’utilise un site canadien pour faire le calcul. Cliquez sur la photo et vous pourrez vous-même jouer avec l’outil de calcul.
Ceci est un principe de base de la finance personnelle. Personnellement, je l’applique déjà pour mes enfants. Je souhaite qu’il travaille est profite d’une vie professionnelle mais je leur donne la possibilité d’un indépendance financière beaucoup plus tôt que moi. L’effort pour eux, pour y arriver, sera d’être constant et de continuer à investir. A un moment de leur vie, ils pourront même choisir de sortir les intérêts. Il est assez rapide de sortir 150€ par mois (quelques années tout de même!) et cette somme peut venir aider pour un crédit et alléger ce poids.
Vous l’aurez compris, il m’a fallu des années pour découvrir ce principe de base. Il a révolutionné (avec le #crowdfunding) ma manière d’investir. C’est sans doute aussi pour cela que j’écris cet article aujourd’hui…pour essayer de vous en faire profiter et vous le partager.
Bonus de parrainage
Si vous souhaitez vous lancez, prenez les bonus de parrainages disponibles. C’est gratuit et cela vient améliorer votre rentabilité pour vos premiers investissements. J’en propose, mais si vous connaissez un ami qui investit déjà, contactez le pour lui demander son code parrainage ! Vous toucherez le bonus et il aura lui aussi un bonus de parrain. Ne négligez pas ces bonus, au début, c’est un super moyen pour investir un peu plus gratuitement”.
Vous pouvez retrouver toutes mes offres de parrainages sur ma page web.
Si vous souhaitez profitez d’un offre chez WiSeed, tapez SEBINO100 lors de votre investissement (durant la souscription au projet pour 1000€) et vous toucherez 100€ sur votre portefeuille pour investir sur un projet supplémentaires. Attention, l’offre est exclusive à mon site (je ne touche rien sur cette offre).
Si vous êtes intéressé par le crowdlending et notamment par Robocash, vous pouvez bénéficier de 1% de cashback sur vos investissements les 30 premiers jours (à partir de 500€ investis). Je touche la même chose. Cliquez sur la photo ou ce lien directement, vous aurez automatiquement l’offre activée.
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#fairevivrevotreargent
Très clair et instructif, merci et félicitations !
Je trouve Robocash intéressant mais j’ai peur d’investir dans des sites étrangers car je ne trouve pas une réponse claire pour l’imposition (et pas envie d’avoir un redressement car nos amis des impôts n’ont pas fait son boulot et rien n’est clair !).
Certaines personnes déclarent directement sur la case 2TT, mais j’ai aussi trouvé des gens qui parlent de l’obligation de présenter chaque mois (il faut avoir du temps…) le formulaire 2778-SD car il s’agit de revenus de source étrangère. Quel est votre avis à ce sujet ?
Merci !
Merci pour ce retour Pierre. C est très sympa.
Concernant les sites étrangers, je déclare dans la case 2TT.
Je ne connais pas cette déclaration mensuelle.
Effectivement, toujours stressant de risquer de se faire reprendre quand on cherche à respecter les règles…il n y a pas d éléments très clairs sur le site des impôts.